2014年12月26日 星期五

介紹洪世杰博士/教授的投資網站



洪世杰博士/教授的投資網站

鄭重介紹一個安全理財實務的教學網站

http://methdv.blogspot.tw/2014/05/1.html
(若出現錯誤訊息請點"非垃圾訊息'' 或請搜尋methdv)

這是有豐富實際投資經驗的洪世杰博士/教授,也是主內弟兄及好友,最近開始所寫的系列原創小說,內容精彩,目的在翔實地描寫刻畫一群投資高手的人、事、物,秘而不宣的各層各面,以及他們如何用永不止息的熱愛,實現他們的夢想等等,寄望有志投資的讀者朋友,能藉此獲得實際啟發,得到真正自由,發現人生的真情至理,並找到生活中真善美的生命力。
該網站也有許多有關實際投資的方法、個案及各種珍貴資料庫供讀者參考。

我希望他能繼續將聖經原則應用在投資理財上面,讓基督徒都能當上帝的好管家,掌管祂所託付我們的錢財,積累錢財的目的在善用錢財為主所用,慷慨奉獻榮神益人,而非像耶穌所說的無知財主,只知積累錢財自己享受,賺得全世界卻失去真正的生命 (路加福音12章16-21節的比喻:有一個財主田產豐盛;自己心裡思想說:我的出產沒有地方收藏,怎麼辦呢﹖又說:我要這麼辦:要把我的倉房拆了,另蓋更大的,在那裡好收藏我一切的糧食和財物,然後要對我的靈魂說:靈魂哪,你有許多財物積存,可作多年的費用,只管安安逸逸的吃喝快樂吧!神卻對他說無知的人哪,今夜必要你的靈魂;你所預備的要歸誰呢﹖凡為自己積財,在神面前卻不富足的,也是這樣。)。

聖誕節剛過去了,願耶穌基督聖誕的精神與眾位親朋好友一直同在--滿有恩典的精神,滿有慈悲憐憫(愛)的精神,以及滿有平安喜樂的精神。並祝新年快樂,年年順利。

2014年12月22日 星期一

中國華中地區的短期宣教訪問--我的所見所聞




我的所見所聞
(中國華中地區的短期宣教訪問)


溫英幹

2014年春節期間與美國傳仁基金會的負責人,周老師和另兩位張老師和王老師到華中地區作助學金的審核工作。雖然我認識周老師很久,但這是我第一次實際接觸到「傳仁」的事工,對「傳仁」的事工與成效,從這次的旅行中總算得到第一線親身的體驗。

傳仁」的貧困助學項目已開始多年,他們不僅僅將海外基督徒捐贈的款項帶進國內資助貧困的學生,好叫他們有就學的機會外;更一年兩次進去作審核的工作,與受資助的學生們一對一的談話,了解他們的學習情況、家庭的經濟狀況及他們與主的關係。同時也舉辦營會,以不同的題材,包括:《個人成長與人際關係》、《淺談壓力及情緒的處理》、《認識自己》、《生涯規劃與職場倫理》、《保羅的生命》、《大學生的金錢觀》、《十誡再思》、及《大學生的婚姻與交友》等題目,希望在聖經的真理及應用,以及品格塑造上給他們幫助。教導年輕人,有正確的人生觀、價值觀。在充滿邪惡的世代,如何能察驗、分辨,過一個得勝的生活。
這一次的營會共有四十多位的大學生及高中生參加。第一天的上午我們也邀請一些曾經接受過資助,已經畢業的學生來參加。我們很高興見到他們回來,其中有的已經上研究所;有進入職場的;有參與服事的,也有已經成家的。邀請他們回來,一方面,我們很想了解他們的近況,另一方面,他們可以給目前還在求學的弟弟妹妹們一些鼓勵的話語。

在三天的營會中,學生都聚精會神地聆聽我們這幾位老師的教導,從屬靈人物到如何應用聖經原則在每一個人生活的層面。從學生臉部的表情及反應,我們可以感受到他們的確領受很多,我個人也覺得很興奮。例如,我講了一堂有關大學生的婚姻與交友,課後就有學生來回應說,這一堂課好像是專為她講的,因為她最近面臨了交友的問題,牽涉到信仰。依我看,營會的目的在堅定學生的信仰,培養學生的品格及鼓勵學生凡事信靠神,而助學金則幫助學生完成學業,可說是全人教育性的資助,是非常有意義的。

營會結束後,張老師及王老師先行回美。我和周老師留下來,我有機會用我的專長開辦了為期兩天的專題講座—《根據聖經原則成為理財管家》,每天講座約六小時,每天都有80-90人參加。周老師則另外舉辦一場半天的親子溝通講座,據說很受歡迎。在講座後,當地的基督徒希望我們將來能再去給那裡的工商團契講授如何以聖經原則經營企業的課程。一般的基督徒對於如何應用聖經原則理財不一定清楚,學習俗世的理財方式,反而負債累累,因此也無力奉獻。聖經有2350節談到錢財及理財,當基督徒遵照聖經原則理財,將錢財的主人或擁有權交還給神,以管家或僕人的身份來經營管理神所託付的錢財時,就較容易達到財務自由,免於負債、增加儲蓄、積累退休金及孩子教育費用,這樣將有更多的資源來服事神。

這次行程雖然匆忙,卻有幸和周老師在來回的高鐵上比鄰而坐,聆聽她在中國事工方面的經驗與看法,實在獲益匪淺。她對協助中國的貧困地區發展有很多心得與看見。我特別同意她所說的,對中國貧困地區的幫助不是單單「扶貧」,更重要的是「扶立」他們,也就是說,不是只給村民魚吃,更重要的是教導他們如何釣魚。只給錢不能解決長遠的問題,還可能助長人的依賴性。給予貧困地區的人社會福利的資助固然重要,但更為重要的是,扶助他們能夠自立起來。貧困地區的人,剛開始的確有需要得到他人的幫助,但這只能為解決一時的燃眉之急。周老師告訴我說,透過教導,使村民能夠識別當地可用的自然資源,教導村民如何利用這樣的資源去提高他們村裡的經濟效益;藉改善環境衛生、生活習慣、人與人之間的和諧及與造物主的和諧,使整個村子成為一個健康和諧的村莊。激發村民去發掘他們自己的潛能,並且藉不斷的鼓勵,使村民有一天能夠(Enablement)達到自力更生的境界。不但如此,一個受惠的村莊願意自動自發地將所學到的,去協助隔鄰的兩個村莊發展,使其也成為健康的村莊。這樣的策略可以使偏遠地區的脫貧計劃達到倍增的果效。

此行剛好遇到寒流來襲,氣溫突降,上課的教室只有一台暖氣機,仍是不夠。學生住處沒有暖氣,一般民房也沒有暖氣,但大家精神仍然抖擻。我們與學生面談的房間也沒有暖氣,整天曝露在寒冷的空氣裡,相當不容易,特別是我們這一班由北美來的。雖然北美的冬天,許多地方的氣溫低於中國的華中一帶,但因為室內有暖氣,又有壁爐取暖、外出時,車裏有暖氣、商場裏也有暖氣,想想,我們實在非常幸運。在感恩之餘,我也要為那些經年累月在外為主作工,主的僕人使女,感謝主。看到他們無論寒暑,仍能兢兢業業的為福音忙碌,他們的榜樣給了我極大的鼓勵及震撼。

(作者:現任台灣東華大學經濟系及財經系榮譽教授,冠冕財務事工美國華人外展事工主任。)

本文原載於 《傳仁季刊》 2014年4-6月, 頁16-19,題目為「我的所見所聞」,美國傳仁基金會(Go and Love Foundation, golovefoundation.org )。
全文及該其他文章見下列網路連結:http://www.golovefoundation.org/main/sites/default/files/e-newsletter/e-Newsltter/2014/Q2_2014_026/eNL_Q2_2014.pdf

2014年12月3日 星期三

合神心意的理財與奉獻



合神心意的理財與奉獻 /溫英幹

使者雜誌 2014年11-12月網路版


基督徒為什麼需要理財?理財的聖經教導與原則是什麼?理財與奉獻的關係是什麼?如何用理財來實現擴展神的國度事工及儘早實現主耶穌所吩咐的大使命的所需?

一、 前言:基督徒為什麼要理財?


多年前美國曾對基督徒財務情況做過調查,受訪對象的條件是(1)接受耶穌基督為個人救主;(2)上一年每月去教會至少三次;(3)在家裡及社區都是被人稱讚的 道德楷模。 調查結果發現:(1)40%的受訪者財務上入不敷出;(2)20%的人處於離婚邊緣。而調查他們的奉獻情況,也發現(1)只有34%教友奉獻十一或更多; (2)40%的人奉獻額低於收入的3%;(3)25%的人從來沒有奉獻過。
調查的結論是基督徒與非基督徒的理財表現相差無幾,基督徒對理財觀念不合聖經教導,也不知如何理財。(註1)

其次是理財不當對婚姻的影響。根據美國人口普查局的資料,過去幾年, 在美國每兩對結婚就有一對離婚,第一次婚姻以離婚收場的時間平均8年。不過根據最近學者的調查資料,美國真正離婚率31%,而真正委身于主的基督徒離婚率 較低在10-15%之間,可見真誠的信仰與牧者的輔導對婚姻的穩固仍然起到作用。調查發現,離婚原因50%以上是因理財問題引起,其他理由如溝通與性關係 都是次要因素。(註2)

美國人近年來的財務情況也每況愈下。根據報導,60-64歲即將退休者在(401K)退休帳戶平均餘額只有133,000美元,很難撐到老年。(註 3) 2013年美國人在貧窮線下的人口占總人口的14.5%,達4530萬人。(註4) 2014年3月美國家庭總負債餘額,包括房貸、信用卡債、汽車貸款及學生貸款,達11.65兆美元,占國民總所得約70%;其中房貸8.2兆最多,學生貸 款1.1兆次之。(註5)

最近幾年筆在美國、臺灣、大陸有機會進行有關應用聖經原則理財的講座,發現許多華人基督徒同樣的對如何理財缺乏正確的教導。許多教會牧者同工對理財議題也抱著懷疑甚至排斥的態度,歸結到底,第一是缺乏相關的教導及知識,其次是先入為主認為討論理財就是不屬靈。

我們可以發現,基督徒缺乏理財的教導,有以下一些現象及後果:

(1)教會(特別是華人教會)傳道人及會友避免談論理財,認為不屬靈,也非常缺乏相關的教導。部分原因是教會牧者及領袖多半沒有接受過理財方面的訓練,也避免接觸。
(2)基督徒成為屬世與屬靈雙重人格:在教會聚會時避免談理財,但私下卻到處打聽或討論如何投資,賺取更高的報酬。許多會友善於經營股票及投資房地產,也的確蒙神大大賜福,財富增加,但對奉獻卻不夠慷慨。
(3)受到世俗財務的影響,誤認為了要提高個人信用積分(credit scores),必需多貸款,也誤認需要保持房貸來避稅,因而導致基督徒負債太多。
(4)基督徒的奉獻沒有達到神所定的標準(十一或更多的奉獻),因為許多基督徒自覺沒有能力多奉獻,因為生活所需超過收入或因為負債太多。
(5)基督徒也沒有盡力傳福音。(註6)
(6)財富握在非基督徒手中。從前基督徒擁有大量財富,例如約翰洛克菲勒(John D. Rockfeller, 1839-1937)靠石油起家,是虔誠的美國浸信會教友,他年輕時候第一次領到工資就開始十一奉獻,之後成為偉大的慈善家之一。(註7) 他的後代也擴充慈善事業,成為蒙福家庭。可是現在最富有的美國人已經不是基督徒。財富落在非基督徒手中,對傳揚福音是個阻力。
(7)結果:基督徒無法大量擴展神的國度事工及儘早實現主耶穌基督所吩咐的大使命。

2008-2009年的金融危機敲響了美國人的警鐘,許多人一生積蓄都因股市崩盤而大幅縮水,大家開始意識到理財的重要性。根據多德-法蘭克法案 (Dodd-Frank Act), 連美國政府都積極開始推動美國人的理財教育(Financial Capability),于2013年4月開始由財政部推動教導美國人如何增進對理財的瞭解(Financial Literacy)。其他先進國家也有類似教育計畫。(註8)

而美國基督教界為了協助會友理財,也開始積極尋求教會以外的理財福音機構。其中最受歡迎的兩個機構是蘭姆西(Dave Ramsey)的財務平安(Financial Peace)和冠冕財務事工(Crown Financial Ministries)。 (註9)前者以在教會辦理講座方式傳講實際的理財步驟,主要以個人理財為主,注重實際操作。後者強調聖經教導及個人委身于基督,除了個人理財外,也有經商 理財。兩者的確説明許多基督徒開始以聖經的原則來理財,並獲得相當好的效果,特別是冠冕的教導使學習者負債減少,奉獻增加,婚姻更加穩固,而且與主關係越 加親密。冠冕在全球有將近90個國家有分會,都是各國有心的基督徒領袖組織起來,將冠冕的教材翻譯成各國語言,然後採用冠冕的方式進行為期十周的聖經理財 小組研習。

筆者在臺灣即加入臺灣冠冕真道理財協會的事奉,退休回美國後,于2012年接受美國冠冕總部的邀請,以義工身份負責推動美國華人的外展事工,至今已有洛杉磯、三藩市、休士頓及華府地區開始舉辦冠冕事工小組研習課程及各種講座。其他地區的事工在擴展中。

聖經是基督徒理財最需要參考的工具書。可惜大多數基督徒都隨從世俗的觀念及作法來理財,結果經常入不敷出,負債累累(根據美國聖經公會的調查)。 (註10) 根據聖經原則來理財,瞭解神對錢財的看法與勸誡,可以使基督徒在理財上有正確的觀念—也就是體認到所有錢財與物品(財物)都是屬於主的,我們是以神財物管 家的身份,運用聖經原則來理財,經驗顯示,按照神所吩咐的方式理財,可以與主關係更加密切,也會蒙神賜各樣的福份,使我們負債減少,奉獻增加,有更多資源 為主使用,參與福音事工,生活因此更有喜樂,及婚姻更加穩固。

本文是根據筆者在各地舉辦講座介紹聖經原則理財的內容濃縮而成,供基督徒理財的參考。因篇幅所限,稱為簡述,許多經文也未克一一列出;許多內容是參 考冠冕出版的教材及其他聖經理財書籍,也因篇幅所限出處沒有一一注明。建議有興趣的讀者在閱讀本文時,同時參考聖經,慢慢研讀。

二、 聖經與錢財的關係

多數人處理錢財的方式與神的理財原則相反。「耶和華說:我的意念非同你們的意念;我的道路非同你們的道路。」(賽五十五8)最主要的區別是世人理財 都以自我為中心,認為錢財是靠自己的才幹與努力賺來的,可以隨意花費;而神教導的理財卻是以神的國度為中心,神賜予每人不同才幹與財物,所得錢財屬於神所 託付,以管家的身份來為神經營,為神的國度來使用的。

以教導基督徒根據聖經原則理財的福音機構美國冠冕財務事工(Crown Financial Ministries)的合夥創辦人戴浩華(Howard Dayton)早年與同工一起查考,發現聖經一共有2350節經文提到錢財或與錢財有關的事。(註11) 耶穌基督的教訓有關錢財的題目最多,在祂所說過的比喻中,有一半以上與錢財有關(最有名的故事是馬太福音25章14-31節提到良善忠心的僕人故事)。

聖經不斷地提到錢財可能有幾個理由:

(1) 我們(基督徒)如何處理錢財影響我們與神的關係。神將我們如何處理錢財相當於我們屬靈生活的品質。如果我們越遵照聖經原則理財,與主的關係就更密切。「倘 若你們在不義的錢財上不忠心,誰還把那真實的錢財託付你們呢?」(路十六11)不義之財就是屬世的錢財,也是我們在世上幾乎是每天都要面對處理的(柴米油 鹽醬醋茶)。神要我們以管家的心態好好管理屬世的財物,並慷慨奉獻在神的事工上。一個在錢財上不肯擺上的基督徒(這裡說不肯,而不是不能),很難說他與主 會有多親密的關係。與基督更親密的關係才是生命裡真正的「富足」。

(2) 我們處理財務的方式是我們內在屬靈狀況的外在指標(根據基督徒理財專家薄來瑞Larry Burkett的話)。

(3) 在我們生命中,常讓錢財和主爭居首位,因為錢財是我們對主基督熱情的主要競爭對手;也就是說基督徒常在嗎哪和瑪門之間掙扎,而主耶穌告誡我們不能事奉神又事奉瑪門,我們只能事奉一個主。(太六24)

(4) 神要我們在處理錢財上聰明。因為錢財問題在生活上站重要地位,神要我們受到裝備以應付各種與錢財有關的問題。最重要的是神不要基督徒成為金錢的奴僕,受到 金錢的轄制(羅六16-18),或貪愛錢財,成為萬惡之根,反被愁苦刺透了(提前六10)。根據聖經理財原則來理財,是合神心意的,也是蒙福之道。以下筆 者歸納出七項理財的基本原則。

三、 基督徒理財之道七方面


1. 理順人生優先順序

首先要明白而且確實體認到基督徒人生的最高目的(highest end)是什麼?韋敏斯德大小要理問答給我們一個清楚的指示:榮耀神及完全以神為樂,直到永遠。(羅十一36,林前十31;詩三十七4;七十三 25-26) 。(註12) 人信主得救後在基督裡成為一個新造的人,成為神的子女,一切行事為人都是為了榮耀神。(林後五17;路三23-38)。因此人生的優先順序:是先求神的國 和義 。(各一17;路十二29 )依靠神將帶來神各種賜福。(弗三20;林前二9)基督徒理財最重要的功課就是理順人生優先順序,將自己先奉獻給主,也就是與神有親密的關係–先敬畏神、 後處理人事,養成經常靈修,親近神的好習慣。如詩篇25章14節所應許的,「耶和華與敬畏他的人親密;他必將自己的約指示他們。」 及耶利米書三十三章3節,「你求告我,我就應允你,並將你所不知道、又大又難的事指示你。」

2. 產權移轉給神掌管


神對財物有擁有權。我們要體認到神是我們錢財的主人:我們在世上所「擁有」的財物,其主權,擁有權或擁有權(ownership)都是屬於主的。聖 經裡許多經文都宣示神擁有萬物,包括人所有的東西。例如,神創造萬物(西一16-17);神擁有及掌管萬物(代上二十九11-12; 申十14;羅十一36);神擁有所有的土地牲畜(詩二十四1;利二十五23;詩五十10);神擁有所有的金銀財寶(該二8);特別是我們賺錢的能力也是神 所賜的( 「你要紀念耶和華你的 神, 因為得貨財的力量是他給你的……」(申八18)神既然愛我們就會供應我們的需用(腓四19);主也不要我們憂慮,只要先求祂的國與祂的義,其他食衣住行這 些非基督徒所需要的,神也會供應,只要我們信任,依靠祂。(「所以,不要憂慮說:吃什麼﹖喝什麼﹖穿什麼﹖這都是外邦人所求的,你們需用的這一切東西,你 們的天父是知道的。你們要先求他的國和他的義,這些東西都要加給你們了。」(太六31-33;又見路十二29-31)

放棄擁有權。既然所有的財物都是屬於主的,也是神託付給我們管理使用的。因此當我們花錢時,不再問:「神阿,禰要我如何使用我的錢財?」而是問: 「神阿,你要我如何使用禰的錢財?」因為錢財屬於主,因此我們要小心使用,例如禱告尋求主的旨意、慷慨捐獻、不浪費資源等,使我們對每一筆金錢的使用都成 為屬靈的決定。在冠冕理財事工所推動的十周聖經理財小組研習班中,都會要求參加研習的小組員(及配偶)簽署一張「擁有權轉讓證書」,承認神在錢財上有擁有 權,所以每一家庭要放棄「擁有權」,將錢財轉讓給神掌管。這是承認神有主權的心態改變。將產權移交給主,也意味著撇下一切所有的去跟隨主,認真地去作主的 門徒。(路十四33)

3. 作良善忠心及有見識的好管家


我們是神產業的管家。既然錢財都是屬於主的,我們是以管家的身份來管理使用錢財,也是掌管神產業的僕人。管家,希臘字原文oikonomous,與 經濟學同一字源,有管家(steward)及司帳的意義,就是管理一家財物或產業的人。討神喜悅的好管家所具備的條件是良善(good)、忠心 (faithful),以及有見識(wise)。

良善。含義就是主耶穌所吩咐的愛神愛人或榮神益人的兩大的誡命(太二十二36─40)。良善的人也是敬虔與敬畏神的人(提前四8;詩三十四9),其次是誠實正直。聖經告誡我們對人對事都要存誠實正直的心(利十六11,詩十五2,箴三3, 十二22,二十八20等)。

耶穌基督教導人:「你們願意人怎樣待你們,你們也要怎樣待人。」(路六31)成為西方基督教世界做人處事的黃金律。基督新教的倫理精神也建基在這 點,就是誠實以及為他們著想的同理心來對待別人。由於這種倫理精神,人們敬畏神,誠實經商,努力工作,造就了之後的先進國家。有趣的是,黃金律是普世價值 之一,因為類似黃金律存在於所有主要宗教中,包括中國的儒家,以孔子「己所不欲,勿施于人」最為有名。但只有在基督教盛行的國家,才比較徹底遵行黃金律, 主要是因為敬畏神。美國基督徒領導學專家麥斯威爾(John C. Maxwell)寫過一本有趣的書,《沒有企業倫理這回事》(There’s no such thing as Business Ethics),內容強調大家只要遵守黃金律,就不需要企業倫理了。可見誠實正直是多麼重要,也是經商及作人的基本原則。

忠心。指與盡忠職守,忠心地管理祂交給我們的錢財。「所求于管家的,是要他有忠心。」(林前4:2)忠心指指大小事。如果在屬世的財物上不忠心,也 就是小事不忠心,神就不會將更重要的大事——屬靈的事——交托給我們了(路加福音十六10─11)。基督徒在生活上及處理屬世的錢財上要忠心,不隨便,因 為我們有主隨時看護管教我們。忠心也指管理別人的錢財(特別是理財顧問)。「倘若你們在別人的東西上不忠心,誰還把你們自己的東西給你們呢﹖」(路十六 12)忠心也指專一,不能事奉主又事奉瑪門(路十六13)。

有見識(wise)。有見識出自路加福音十二章42節, 「主說:誰是那忠心有見識的管家,主人派他管理家裡的人,按時分糧給他們呢﹖」有見識指聰明智慧,精明審慎。按時分糧指有計劃及有預算作分配,使家庭需要 沒有匱乏。有見識也含有信心與計畫需要並行—常常禱告,求神供應我們日用的飲食,也要好好計畫財物的使用,以及努力工作,按時收成。有見識也包括重要決 策,除了禱告之外,也需尋求諮商—特別是自己的配偶,還有屬靈長輩,理財方面則尋求理財專家的意見。(箴十一14 ,十二15,十五22等)

神託付給我們的,除了財物外,也有給我們的才幹恩賜,要好好發揮使用,如馬太福音25章14-30節所敘述的三個僕人的故事,有給五千兩的,有給兩 千兩的,有給一千兩的。前面兩個僕人努力使用主託付的銀兩,各賺得一倍的報酬,而有一千兩的僕人卻將錢埋在地裡,等主人回來交帳時,主對前面兩位僕人的稱 讚是一模一樣的,「好,你這又良善又忠心的僕人,你在不多的事上有忠心,我要把許多事派你管理;可以進來享受你主人的快樂。「 (21,23節)但對第三個僕人,主人卻嚴厲責備,說他是」 又惡又懶的僕人「。 所以當我們對神愈忠心,神就會將更重要的事(包括錢財)託付我們,並與主同享快樂,與主有更親密的關係。

4. 殷勤籌畫


當我們體認到錢財是神所賜給我們管理經營,以及我們的角色是管家時,我們可以學習依靠神,根據聖經原則來理財,成為討神喜悅的管家,也會在行走天路時蒙受神的各種恩惠福氣與喜樂平安。

殷勤籌畫。在理財方面,我們要採取積極的態度,而不是一昧以屬靈為藉口,不理會管理錢財的需要,導致理財沒有計劃,花費沒有限制,孩子大學教育費用 得臨時籌措,甚至借貸,以致除了房貸、車貸、加上學費,負債累累,更不用說慷慨奉獻了。如箴言二十一章5節所勸勉的,「殷勤籌畫的,足致豐裕;行事急躁 的,都必缺乏。這句話現代中文譯本為:「計畫周詳的人富足;行為衝動的人貧乏。」指出計畫的重要,及隨意花費的及隨意花費的不良後果。(其他相關經文可參 考:路十二42,路十四28-32。)

家庭理財目標。可以訂為四個目標:控制支出、慷慨奉獻,免于負債、儲蓄應變及投資未來;最後目的地是達到財務自由,更有資源可以奉獻在神的國度裡為 主所用。財務自由在這裡定義為不需要依靠工作及工資來養活家庭,並能更加慷慨奉獻在神的國度事工中。所以能達到這地步,是要依靠平時的儲蓄,並將儲蓄轉為 報酬率更高的投資,累積財富(最主要的是退休金及孩子教育費用),在退休年齡時沒有後顧之憂。

控制支出。管理財務需有計劃,特別是剛剛步入社會的年輕家庭。控制支出是理財第一步,也就是編制預算,「指揮錢往哪裡走「,而非為錢所捆綁。其原則 不外是開源節流、量入為出,除了房貸數額龐大是不得已之外,儘量不負債。剛開始編制預算時,可以先從搜集每天的支出收據開始(沒有收據則以紙條寫下花費及 專案代替),定期整理,按照支出大項,以月為單位,詳細記載收入和支出情況,大約半年之後即可開始編制家庭預算,將奉獻作為優先支出專案,再分配支出。

長期理財實用步驟。至於如何在長期間理財以逹到財務自由,基督徒理財專家不約而同提出七個步驟,戴浩華稱之為金錢地圖(Money Map),蘭姆西(Dave Ramsey, 另一基督徒理財專家)稱為嬰孩學步(Baby Walk),其步驟大致如下:(1) 儲存急用基金及擬定支出計畫、(2)還清信用卡債、(3)還清消費型債務、(4)開始儲蓄(購房、退休金及孩子教育)、(5)將儲蓄轉為投資、(6)及早 還清房貸、(7)最後達到財務自由。詳細內容,容以後再介紹。(註13)

5. 學習慷慨奉獻

奉獻是神的吩咐。錢財屬於神,我們是管家,根據聖經的教訓,要將神所賜的奉獻一部分到要將神所賜的奉獻一部分到神的國度中(教會與福音機構),這卻 是大多數基督徒虧欠神的地方,而且也因此無法享受到神豐富的供應與賜福。以色列人除了十一奉獻之外,為了建造聖殿,慷慨奉獻,誠心樂意將更多財物奉獻給 神,百姓及大衛王都很歡喜。大衛在會眾面前稱頌神,說:「耶和華啊,尊大、能力、榮耀、強勝、威嚴都是你的;凡天上地下的都是你的;國度也是你的,並且你 為至高,為萬有之首。豐富尊榮都從你而來,你也治理萬物。在你手裡有大能大力,使人尊大強盛都出於你。」(歷代志上十二11-12)充分宣示神是萬物主宰 及祂豐盛的能力。接著他說:「我算什麼,我的民算什麼,竟能如此樂意奉獻﹖因為萬物都從你而來,我們把從你而得的獻給你。」(代上二十九14)基督徒的奉 獻是理所當然的,因為萬物都從神而來,我們賺錢的能力是神所賜的(申命記八18),因此把從神而得財物的一部分甘心樂意的奉獻回去,慷慨大方的施捨是神的 吩咐,也是蒙福之道。

奉獻是蒙福的行動。奉獻是主耶穌的教導,「施比受更為有福。」 (徒二十35)當我們奉獻施捨時,我們的蒙福比接受捐獻者更多。所謂「有福」包括下列幾點:

(1)更親近主。「因為你的財寶在哪裡,你的心也在那裡。 」(太六21)當我們奉獻時,就是積財在天上(太六19-20),我們與主的心會愈加親密。一個不肯奉獻的基督徒,很難相信他與神會建立多親密的關係。一 個認為自己無力奉獻的基督徒需要審視自己財務的分配,也可以反思,我們對政府的課稅不敢逃稅,但為什麼對神的奉獻卻掉以輕心?

(2)能造就品格。保羅要提摩太囑咐會眾「行善,在好事上富足,甘心施捨,樂意供給人,為自己積成美好的根基,預備將來,叫他們持定那真正的生命。」(提前六18-19)當我們肯奉獻時,我們的品格就在基督裡被建造起來,為自己累積美好的根基。

如聖經所言,(3)各種賜福。 奉獻或施捨,神將賜給多種福氣回報。願意施捨的必得豐裕(箴十一24-25);捐得樂意為神所喜愛,凡事充足(林後9:7-8),以及「你要以財物和一切 初熟的土產尊榮耶和華;這樣,你的倉房必充滿有餘;你的酒醡有新酒盈溢。」(箴三9-10)可見神的賜福是很豐富的,可能是財物上的回報,也可能是其他的 福氣。

根據最近發展出來的神經-經濟學(Neuro-Economics),得到很有趣的發現,就是願意奉獻或捐給慈善事業的人比較健康及快樂。快樂(幸 福)的人傾向于更多的金錢施捨,然後施捨讓他們快樂,成為有力的良性迴圈。所以施捨可以減少壓力,降低血壓,對健康有益,也促進社會的連結及引來感激,使 捐獻者心靈更加快樂。 (註14)其次,最近在美國對超過4413位基督徒的調查,有十一奉獻者的財務情況普遍比沒有十一奉獻者要好──負債及房貸較低,存款較多等,而且這種結 果和奉獻者的收入高低沒有太大的關係。(注15)

兩種投資永恆的金錢奉獻:奉獻給神(瑪三10)和借錢給神(箴十九17)。

(1)奉獻給神。我們稱之為「必修」 (required),我們建議至少十一奉獻,就是總收入(gross income)的十分之一或以上作為奉獻目標。這是根據瑪拉基書3章10節的教導,「萬軍之耶和華說:你們要將當納的十分之一全然送入倉庫,使我家有糧, 以此試試我,是否為你們敞開天上的窗戶,傾福與你們,甚至無處可容。」神因為以色列人沒有遵行十一奉獻而斥責他們「搶奪」神的錢,引來咒詛:「人豈可奪取 神之物呢﹖你們竟奪取我的供物。你們卻說:我們在何事上奪取你的供物呢﹖就是你們在當納的十分之一和當獻的供物上。 因你們通國的人都奪取我的供物,咒詛就臨到你們身上……(8-9節)」薄來瑞認為奉獻沒有達到十分之一就是搶奪神的錢。
很多基督徒說我們不需要遵守舊約十一奉獻的律法,因為新約沒有提十一奉獻,只要捐的樂意就好了(林後九7)。但保羅在這裡提到的是要哥林多教會事先 預備好捐款,等保羅及同工抵達時就可以帶走,顯然不是平常的捐獻,而是資助其他教會的捐款──也是目前北美許多教會舉辦差傳年會鼓勵信心應許奉獻的經文根據。

我們認為初期教會猶太人較多,十一奉獻是理所當然的,不必刻意強調。其實新約也提到十一奉獻,而且是主耶穌說的。請讀耶穌對猶太領袖的指責:」 你們這假冒為善的文士和法利賽人有禍了!因為你們將薄荷、茴香、芹菜,獻上十分之一,那律法上更重的事,就是公義、憐憫、信實,反倒不行了。這更重的是你 們當行的;那也是不可不行的。「(太二十三23)這裡看到猶太領袖注重十一奉獻的事,甚至及于田地的小出產薄荷、茴香、芹菜(作藥用或作調味香料用的植 物)也斤斤計較去奉獻 (參利27;30及申十四22的規條),而律法更重要的事卻沒有實行。公義、憐憫、信實比十一奉獻重要,但也不能不實行十一奉獻,這裡說的是優先順序,神 不是叫人輕看奉獻,而是知所輕重。也就是保羅提到施捨必需以愛為優先。才有意義(林前十三3,我若將所有的賙濟窮人,又舍己身叫人焚燒,卻沒有愛,仍然于 我無益。)猶太人本末倒置,注意末節,卻忽略要事。基督徒若只在嘴唇上講公義、憐憫、信實(就是愛人)而沒有實際的行動,又誤認為奉獻十分之一乃是無關緊 要的事,結果就反而連文士及法利賽人或能施捨卻沒有愛的人也不如了。(註16)

經常有基督徒用各種理由說他們無法十一奉獻,例如需要繳交孩子大學費用,房貸負擔太重,或帳單太多。其基本原因是沒有事先作預算及沒有正確的合乎聖 經原則的管家心態。換一個角度來看,神賜我們賺錢的能力,例如年薪十萬美元的,可以視之為只有九萬,其中多出的一萬就是用來十一奉獻的。我們如果在奉獻上 操練信心,在理財上遵循聖經原則,相信神會豐富的供應我們所需的一切。研究發現,越有錢的人,其屬靈程度越低,值得富裕的基督徒三思!(註17)

(2)借錢給神。我們稱之為「選修「(elected),就是捐獻給説明有需要,特別是窮困的人,也就是慈善捐款。箴言十九章17節說:」 憐憫貧窮的,就是借給耶和華;他的善行,耶和華必償還。「 我們戲稱為對神放高利貸。當我們願意在十一奉獻之外操練慈善捐助,我們的心靈將更快樂,也更體現」施比受更為有福「的精神,即使我們心態上沒有期望神回 報,但神會以各樣福氣作為賞賜。

這裡特別附帶一提管家神學(Stewardship Theology)與成功神學 (Prosperity Theology)的區別。成功神學或繁榮神學認為信心、積極思想、及奉獻到福音機構將會增加奉獻者的物質財富。強調瑪拉基書三章所提,對十一奉獻者的應 許是神和人的立約,是真實的,神會因信心的緣故,賜物質財富給他們。成功神學宣稱神希望基督徒用各種方式取得成功,特別是在財物方面,是上帝恩惠的外在證 據,可以通過禱告得到。成功神學經常被視為異端,但卻在許多地區流行。(註18)

管家神學和成功神學表面上有些類似,但本質與心態卻大不相同。管家神學強調我們所有的財物都是屬於主,奉獻和捐獻都是管家一種感恩的回報,因此管家 是「奉獻給神「,並不因為奉獻而期待一定的回報;成功神學卻是」奉獻給自己「,其奉獻的目的是為了得物質的回報。矛盾(paradox)的現象是基督徒管 家的奉獻也經常蒙神賜福,如上所示,有十一奉獻的基督徒其財務的表現平均都比沒有實行十一奉獻的人好。 (參見太6:3-4及太25:31-40)歸根結底,我們對奉獻給神的心態是對神的感恩以及愛神的表現,與我們與主的關係是緊密連結的,正如我們孝敬父 母,出於對父母的感恩之心及愛心,並不是期待得到父母的財產。但成功神學隱含人為了得神的好處才去奉獻,有如人為得到父母的財產或好處才去孝敬父母。

6. 擺脫債務(debts)

聖經將欠債者視為奴隸。「富戶管轄窮人;欠債的是債主的僕人。」(箴言二十二7)一國人民不聽從神的誡命,就有許多咒詛禍患臨到,其中一項就是欠債( 申二十八15,43-44)。 目前歐美先進國家政府債務及預算赤字大幅增加,可能與逐漸遠離神有關。(註19)

導致債務的因素。有幾種原因導致家庭負債。一是缺少理財的知識:很多人沒受過裝備,不知道怎樣按照神的心意或聖經的原則來管理金錢。二是缺少計畫和 紀律:很多人隨意花費,超過自己的能力,乃是因為他們沒有編制預算的習慣,以致入不敷出。三是放縱:有些人隨心所欲地花費,只為私欲的滿足,例如充面子, 與鄰居比賽,購買奢侈品等。四是環境因素:有些人因某些突發的緊急事故而需要借貸,例如疾病或失業,或找到工作需要購置車子代步;如果平常存有緊急備用基 金就可以避免或減少借貸的需要。

解決負債問題。負債是一種負擔,儘快將債務還清,「無債一身輕「可以減少心理壓力,並有多餘錢錢奉獻給主使用。我們建議儘快償還信用卡債務及消費型 債,此外將房貸提早還清(利用每月多繳的方式減少本金,進而加速償還)。也要儘量避免借錢買消費性商品,尤其不宜借錢買股票或其他金融產品,因為風險很 高。信用卡債是高利貸,因此要儘量避免,也要教導在學的小孩不積欠信用卡債。

不為人作保(Co-signing/surety)。聖經多處告誡不要為人作保(箴十一15;十七18;二十16; 二十二26-27; 二十七13等)。如果作保,要儘快解脫(箴六1-5)。根據調查,50-75%為他人作保者,最後都淪為為被保者還債。因此為了保護家人不受作保債務的牽 累,也不宜為別人作保。(提前五8)可否為親人(如子女大學貸款)作保?我們認為華人家族觀念非常濃厚,如果事前就已經準備好,並有財力準備為被保者還債 (50-75%的機率),則為親人作保是例外,不然還是不宜作保。

如何擺脫債務。償還債務是對欠債者品格的考驗(詩37:21)。如果要信守諾言還債,首先是禱告,求神説明有多餘的錢脫離債務的捆綁。其次,配合家 庭的預算編制,瞭解收支情況及趨勢,定下償債計畫。我們建議依照下列次序付清欠債:信用卡─消費型貸款─汽車貸款─學生貸款─房屋淨值貸款(Home Equity Loans)─醫療費用─房屋貸款。房貸數額龐大,年限很長,因此放在最後。

滾雪球策略還債(Snowball Strategy) 。(註20)(1)先付清欠款最少的債務,讓人有成就感。例如信用卡債—除付最低額外,將高利率的卡債加速還清。繼續將其他信用卡債付清。儘量不欠新的信 用卡債。(2)付清消費性貸款。除最低額外,將貸款加速還清。(3)如有需要,身體健康容許的話,找第二份兼差工作,直到債務還清(房貸除外)。(4)改 變生活形態,降低生活標準,過儉樸生活,以減少開銷,或搬到較小的房子,以減少房貸的壓力。(5)將不用東西出售或經由網拍拍賣。

7. 儲蓄與投資

儲蓄是未雨綢繆。箴言3章25節借著螞蟻的行為來勸告我們需要有長久計畫來應付未來所需:「螞蟻是無力之類,卻在夏天預備糧食。「 儲蓄及投資是是理財的最基本的作為,也需要長期的進行,目的在於(1)供應自己與家庭的長久需要,因為照顧親屬是必須也是應當的,如不照顧親屬,比不信的 人還要糟糕(提前五8),這裡包括孩子教育基金及各種保險。(2)累積退休金,以備達到退休年齡,或提早退休時,不必再繼續工作,或依賴政府或他人的救 濟,而有適度的退休金安度晚年,及有更多的資源給主使用。除了房貸之外,當信用卡及消費性債務還清後,就可以開始有恆心的儲蓄,計畫未來生活所需的支出。

定期及持續的儲蓄。儲蓄指定期(通常是每一個月)將總收入的一部分儲存起來。一有收入,先操練十一奉獻,然後將至少10-15%或更多放入儲蓄帳戶內。儲蓄可以分為短期、中期及長期。

短期儲蓄指急用基金,預備不時之需(例如汽車或冷暖氣類主要物件損壞,或失業)。急用基金是一開始工作時就要優先建立的專款,先儲存一個月生活費 用,再累積到三到六個月,視收入穩定與否來訂定所需月數。收入穩定的三個月可能就足夠,但收入不穩定(例如打工或靠傭金)則可能需存到六個月生活費用。該 筆專款需放在隨時可以提領的活期存款或貨幣基金裡,儘量不要移作他用,更避免拿去投資。

中期儲蓄指預備做購買房子的頭期款或購買汽車及大件物品之存款。我們建議購買財力能負擔的合適房子。

長期儲蓄指預備退休金及孩子大學教育基金,或如要自己創業,預備創業基金。工作時公司有為員工準備的退休提撥金,按收入比例提撥,則員工自己貢獻部 分要至少達到公司的提撥比例,例如公司提撥薪水的6%,則員工也貢獻至少6%,其退休金儲蓄就可達到總收入的12%;這時員工再另外儲蓄3%,即達到總收 入的15%目標。年輕人剛開始工作可能無法一下子達到將收入15%放入退休金,還要存孩子教育費用,可以考慮逐步增加的方式。
投資是財富的累積。如果只把儲蓄放在銀行生息,所得的報酬非常少,因為利率(報酬率)很低。所以需要將儲蓄轉化為報酬率較高的投資,在長期間,經過 複利的翻滾比較容易累積財富。例如每年平均報酬率是9%,則大約八年,本金就會提高一倍,報酬率是6%,增值一倍則需要十二年。一般公司的退休金依照員工 的年齡及需要,會按比例分配在股票、債券和現金上,其損失風險也成反比。投資股票是與公司一起「共存亡」,預期報酬率最高,損失風險也最高;債券是借錢給 公司(或國家公債),報酬率及風險居中,現金報酬率最低,風險也最低。年紀越輕的,股票的比例就越高。接近退休者,如果退休後需要開始從投資帳戶提領生活 費用,則債券及現金占比較大的比例。私人退休金帳戶一般也根據上述原則投資。從長期歷史看來,在美國投資在股票超過十年,平均報酬率都比債券及現金高很 多,風險也較大。

主耶穌所說的僕人五千兩賺五千兩,兩千兩賺兩千兩,在當時的農牧社會,一定從事較高風險的生意(例如貿易),而最低限度是將錢放在銀行生息(拿到一 千兩僕人該做而未做的)。股票和債券是資本主義國家的金融工具,基督徒理財無可避免要面對投資在這兩類金融工具及其他工具(如房地產及原材料)上,但要如 傳道書11章2節所說注意分散風險:「 要在不同的地方,或好些地方投資,因為了你不知道在這世上會遭遇甚麼惡運。」(現代中文譯本)如果對投資不在行,建議請教理財顧問或將私人退休金交由聲譽 良好的投資理財公司代為經營管理,並避免自己花太多時間在這方面。付出少許費用找專家代為經營,可能比自己花很多時間從事投資更加划算。

達到財務自由。儲蓄與投資交互使用,使財富在長期間靠複利而增值,達到財務自由(房貸還清,退休金到位,小孩教育基金籌足)就可以考慮退休,有更多的資源(錢財、才幹)來來服事神。

限定投資儲蓄上限—多少才夠?達到財務自由的投資目標後,即到達理財的終點,不必花太多時間在理財上,而是考慮如何使用錢財來為主所用,如果一直想 發財及累積財富,反而成為守財奴,像那位無知的財主只想積蓄財物讓靈魂吃喝快樂,反而成為生命咒詛(提前六9;路十二16-21, 34)。讓我們時常提醒自己,「人若賺得全世界,賠上自己的生命,有什麼益處呢?」(太十六26,可八36,路九25)我們也不要依靠無定的錢財,而是依 靠神的供應。(提前六17)

四、結語—投資在永恆


基督徒的理財,目的在為主而作工(西三23-24),也是生命的管理。如果不重視永生,即使賺到全世界,卻賠上自己的靈魂(生命)就太不划算了。我 們的生命有如一片雲霧,出現少時就不見了(雅各書四14),正如保羅所說:「然而,敬虔加上知足的心便是大利了;因為我們沒有帶什麼到世上來,也不能帶什 麼去。只要有衣有食,就當知足。」(提前六6-8)我們需學會靠著神量給每一個人的財物過知足常樂的生活(腓四11-13),學習避免貪戀世俗,不和別人 比較,將自己的生命委身于基督,努力傳福音,參與大使命,才是投資于永恆,才是過著有真正價值,討神喜悅的生活。盼望見到主面時,能得到主的稱讚,說: 「好,你這又良善又忠心的僕人,你在不多的事上有忠心,我要把許多事派你管理;可以進來享受你主人的快樂。」(太二十五21,23)

作者為臺灣東華大學經濟系及財金系榮譽教授,冠冕美國華人外展事工主任及基督使者協會董事。

(註1) 原來調查出自巴納集團,網址待查,此處引用http://good-steward.org/about.html部分資料。另外巴納集團調查,2012年美國人口只有約7%有十一奉獻,福音派教會最高,24%。見www.barna.org/barna- update/article/18-congregations/341-the-economys-impact-part-3-of-3- donors-reduce-giving-brace-for-the-long-haul。
(註2)www.huffingtonpost.com/2014/02/25/credit-score-divorce_n_4848792.html。結婚離婚統計見美國人口普查局調查統計。
(註3)Remarks to Students at The George Washington University, by Chairman Elisse Walter, U.S. Securities and Exchange Commission, Washington, D.C. , April 1, 2013. www.sec.gov/news/speech/2013/spch040113ebw.htm.。
(註4)www.census.gov/hhes/www/poverty/about/overview/。
(註5)根據美國聯邦儲備局公佈之統計,轉引自online.wsj.com/news/articles/SB10001424052702304081804579559813544267206。
(註6)基督徒沒有盡力傳福音,見www.lifeway.com/Article/research-survey-sharing-christ-2012之調查。
(註7)en.wikipedia.org/wiki/John_D._Rockefeller。
(註8)參見en.wikipedia.org/wiki/Financial_literacy。
(註9)分別參見daveramsey.com, crown.org (美國)及 crown.org.tw(臺灣)。
(註10)美國聖經公會2012年調查基督徒對聖經原則理財的報告:www.americanbible.org/about/press-news/donald-trump-or-god-america-votes-whose-financial-advice-better。
(註11)www.crown.org及compass1.org,沒有正式的英文版。臺灣冠冕真道協會將英文編成中文版《2350 聖經財務管理解密》,2008年9月初版,經文采用新譯本。美國聖經公會于2011年出版財務管家聖經(Financial Stewardship Bibke)將2350節經文以綠色字體標明在全本聖經中,並加上40天(71頁)的研經材料;經文采用當代英文聖經(Contemporary English Version)。
(註12)韋敏斯德大要理問答,問一。歷代教會信條精選,趙中輝等譯,臺灣基督教改革宗翻譯社,2002, 頁159。
(註13)參考Howard Dayton, Your Money Map, Moody, 2006;以及 Dave Ramsey, The Money Makeover, 3rd Edition, Nelson, 2009。有關Money Map的說明及地圖檔可從網頁下載,例如,HTTP://www.compass1.org/wp-content/uploads/2012/03 /Money-Map-description-6.27.12.pdf及compass1.org/resources/compass-map/。
(註14)www.womenmoneyanddivorce.com/m-is-for-the-magic-or-madness-of-money-and-the-brain。
(註15)Maximum Generosity, 網路版草稿可從以下網路下載:www.kluth.org/Draft-version-20-truths-about-tithers.pdf。
(註16)本段對太23:23的解釋參考黃迦勒,《馬太福音注釋》第23章。
(註17)參見Julian Archer, 《Help! I’ve Been Blessed, How to Stop God’s Blessings from becoming Curses,》Carpenter’s Son Publishing, 2014。
(註18)en.wikipedia.org/wiki/Prosperity_theology。
(註19)參見 溫英幹,「普世債務危機」與「基督教信仰與經濟發展」兩篇文章,收在《普世債務危機與信仰》一書,臺灣禧年經濟倫理文教基金會,2012。
(註20)參考Howard Dayton及Dave Ramsey前引書。
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2014年11月14日 星期五

《二十一世紀資本論》與未來經濟發展的隱憂



《二十一世紀資本論》與未來經濟發展的隱憂

溫英幹
(刊於曠野雜誌,台北,2014年11-12月號,書評書介, 頁3-5)

適逢其會成為暢銷書

最近有一本經濟學的暢銷書風行歐美,就是《二十一世紀的資本論》(Capital in the Twenty-First century),作者是法國經濟學家託馬思•皮凱提 (Thomas Piketty)。法文版(970頁)出版於2013年8月;英文版由Arthur Goldhammer翻譯,於2014年3月由哈佛大學出版社出版。本書的法文版銷量超過五萬冊,而英譯版已經售出大約八萬冊印刷版和超過一萬三千冊的電子版;哈佛大學出版社預計將會再售出二十萬冊。

這本書於2014年5月18日榮登《紐約時報》精裝非小說類暢銷書榜第一名。 【1】該書2014年在紐約時報暢銷書排行榜達21週,從5月4日(15名)到9月21日(第13名)為止;其中5月18到6月1日榮登榜首。 【2】本書英文版很快成為暢銷書,出版界都認為是異數(an unlikely bestseller, 《經濟學人周刊》),因為這是一部頗為學術性的專著,竟然連一般讀者也花錢購買(定價39.95美元,亞馬遜折扣價23.97元)。筆者在2014年5月向亞馬遜書店函購英文版時還暫時缺貨,精裝本寄到之後拿在手上沉甸甸的,連索引在內厚達685頁,重達1.2公斤,真是一本大部頭的書。

作者皮凱提於1971年5月7日生於巴黎近郊的克里希(Clichy)。法國社會科學研究院(EHESS, School for Advanced Studies in the Social Sciences)及倫敦經濟及政治學院經濟學博士,1993-95曾任麻省理工學院助理教授,2000任法國EHESS經濟學教授, 2007開始任巴黎經濟學院教授。著述以法文與英文為主,其履歷可見其本人的網頁(piketty.pse.ens.fr/en/cv-en)。

本書是作者經過十五年時間(1998-2013)的研究成果,採用大量歐美國家所得和遺產的稅收統計數據,上溯過去200年,來作整理分析。裡面沒有時下流行複雜難懂的數學或計量統計模型,只有統計圖表及文字說明,其實不難閱讀。其主題又與所得及財富分配不均有關,這正是時下經常被「產官學媒」各方拿出來討論關注的議題,可說是適逢其會,經過媒體報導,及許多經常上報發表專欄的經濟學家的正反討論,形成一股熱潮。難怪一般讀者在媒體報導下,紛紛解囊購買來研讀(大多數人連筆者在內可能沒時間讀完)。《經濟學人周刊》及許多報刊 直指本書為「現代馬克思」(本文一開頭將作者名字譯為託馬思是故意的!馬克思的資本論有四卷,第一卷即超過1000頁)。

本書主要內容

翻閱內容,除了導論(過去學者對此議題的研究)、結論、索引等外,本書主要分為四大部分:所得和資本;資本/所得比率的動態觀 (歐美資本所得比率的長期趨勢,資本與勞力的分離);(分配)不均的結構(不均與財富集中情況);及二十一世紀的資本管制 (政策建議,累進所得稅,全球資本稅及公債問題)。本書所用數據可以從The World of Top Incomes Database (topincomes.g-mond.parisschoolofeconomics.eu) 下載,作為自行研究之用,可見作者願意將數據攤在公眾面前任人檢視,是令人激賞的作法。

本書聚焦於十八世紀以來歐洲與美國財富與所得的分配不均。其中心信息是,當資本的報酬率長期大於經濟成長率時,結果就是財富集中在少數人手中,引發的財富分配不均導致社會和經濟的不穩定。本書將資本與財富視為同義字,資本增加就是財富增加,因為資本就是生財工具。由於目前已經出現大量財富集中在極少數人手中,作者建議建立一個全球財富累進稅的制度,這將有助於減少分配不均以及避免大多數的財富被極少數人所控制。

本書的成就

《金融時報》著名專欄作家沃夫(Martin Wolf)將本書副標訂為「一部所得與財富演變的經濟、社會、和政治歷史」;他認為本書有四大成就:

1. 以該書的規模及廣泛性,它將大家推回到政治經濟學中;作者將經濟學視為社會科學的一支,與歷史、社會學、人類學及政治學並列。

2. 本書歷經十五年,和其他學者並肩作實證研究,結果是讓大家明白所得與財富(資本)過去三世紀(200年數據)的演變,使之成為經濟、社會及政治史。本書 證明經濟均等並不存在,二次大戰後有相對較高程度的均等,部分原因是故意的政策,特別是征收累進稅。19世紀末,西方逐漸重建世襲的資本主義,世界被繼承的財富所主宰,但1914-1945期間在歐洲境內的繼承遺產因連年大戰而被摧毀,使經濟分配不均現象緩和,這是更重要的原因。財富對所得的比率,歐洲已經爬升超過美國水準,特別是法國與英國。在英語世界,最富有1%的所得佔總所得的比率大幅上升,在1977年到2007年期間佔60%。這些現象在技術與全球化的理由說不通,因為都發生在高所得國家。兩個最顯著的結果是在美國超級經理(super-manager)的產生以及歐洲世襲資本主義的回籠。

3.作者用簡單的經濟模型來解釋這些事情的進展情況。例如在美國所得分配中勞力所得最高的不是運動明星或娛樂界人士,而是高階經理的報酬,主要歸因於邊際稅率的下降,使人願意要求高報酬。作者還提出一種資本累積理論,只要資本報酬率高過經濟成長率,資本對所得的比率將無限制上升。只有在大部分的財富報酬被剝削或摧毀,或經濟成長率極為快速期間(如二次戰後的歐洲及今日的新興國家),才會有例外。當機器代替勞力時這種財富累進的速度將更快。

4.作者提出大膽卻顯然不現實的政策建議,特別是對最富有者征收較高的邊際稅率以及累進的全球財富稅,因為最富有者可以無疆界地享受貴族待遇。 【3】
在法國本土,本書在2013年出版後並未受到太多注意,之後也不像英文版那麼暢銷,原因可能是因為作者與法國總統歐蘭德(Francois Hollande)太接近──在2011年競選期間,歐蘭德提出75%最高所得稅率的主張,卻不受歡迎;該主張很快被法國憲法法庭判為違憲,未克實行。 可見經濟改革非常困難。 【4】

本書所用的數據證明歐洲和美國已經回到一次大戰前財富集中的情況。他發現最富有的1%人口的財富累積的速度超過許多發達國家的經濟成長率。這種財富大量集中的現象也影響政治制度。財富可以用來影響政客,也減輕對富人的課稅。 【5】以前有學者認為讓有錢人有錢,財富可以往下流向窮人,使窮人受惠,成為往下流效果(trickle down effect),但研究財富累積及不均現象越來越嚴重,真相可能是往上流效果(trickle up effect),也就是窮者愈來愈窮,富者愈來愈富。

出書反應

在2014年4月皮凱提訪問美國時,見到美國財政部長路(Jack Lew),在白宮經濟顧問委員會及國際貨幣基金演講。好幾位諾貝爾獎得主稱許本書的貢獻。普林斯頓大學教授克魯曼(Paul Krugman)認為本書將是2014年最重要的一本經濟著作,也可能是這十年來最重要的作品。哥倫比亞大學教授史格里茲(Joseph Stiglitz) 認為皮凱提的基礎貢獻是提供財富分配的數據。許多人預言作者可能會因為本書而得到諾貝爾經濟學獎。

即使這本書將近700頁,作者最近在紐約大學演講(2014年10月3日)卻承認他和其他研究這個議題的經濟學家對於不均現象也只是揭開冰山的一角。他說:「本書嘗試將大量有關所得與財富演變的數據放在一起研究,我們比以前知道多些,但仍然所知甚少。」他仍然認為美國需要採用累進稅制度來解決經濟不均的情況。「如果經濟不均是兩度空間的現象,你不該想用一度空間的稅收制度來解決。」因為富人在其一生賺了更多的錢,同時也經常是因為從他們的父母或祖父母繼承一大筆遺產開始的。 【6】近年來美國人一直在辯論是否要減少遺產徵稅,台灣也擬減少遺產稅的徵收,但本書對這種政策不以為然,認為會加深分配的不均。

由於學者與媒體的關注,也因此引發一大堆有關本書中心信息的辯論─—全球財富及所得分配不均的展望。有些人認為本書注意到分配不均的問題,有助於經濟政策的大幅轉變。對於本書的結論也招來許多批評,其中最犀利的是來自《金融時報》經濟編輯吉爾斯(Chris Giles) 。 他認為皮凱提的研究有錯誤─—本書中有577頁的統計數據分析,卻包含一系列的錯誤,以致影響到結論。本書中心信息是財富不均情況已經回到第一次世界大戰之前。但吉爾斯卻認為皮凱提的原始資料並沒有顯示這種結論。在皮凱提的統計表(spreadsheets)中,發現有原始數據誤抄及公式不正確的情形。有些數據是刻意揀選或沒有經過原始數據而創建的。當吉爾斯將數據釐清並簡化之後,財富不均的現象在1970年之後並沒有惡化趨勢。另外一位獨立的研究員在比對之後也同意吉爾斯的看法。《金融時報》尋求皮凱提的意見,皮凱提回答說,他用了很多不同性質的數據,對於原始數據有些需要作調整。他反駁吉爾斯的批評,認為即使數據使用有些誤差,也不會大幅影響他的結論。 【7】 他在自己的網頁發表4400字的澄清稿,認為書中的結論仍然正確。 【8】 皮凱提也提出來最近發表不在本書的數據顯示美國最富有者財富的比率比本書所說的還要高。

最近美國聯邦儲備局所發表的所得分配不均的數據支持皮凱提的發現。過去四年,大多數美國人的所得沒有增加,甚至往下掉,但最富有人的所得卻大幅增加。在股票市場上的收益也是財富增加的動力。半數以下的美國人並未擁有任何股票,但美國最富有的10%的家庭其股票價值的中位數是282,000美元,中產階級家庭則只有14,000美元。 【9】 其次美國國會預算局(CBO)所出版的所得分配研究(Trends in the distribution of household income between 1979 and 2007) 也顯示所得依照形態及資本利得長期間更加集中。CBO研究發現1979年到2007年,美國最富有的1%家庭的平均收入增加近三倍(275%),其次19%家庭增加65%,中產階級家庭(其次40%)增加率少於40%,最低20%家庭只增加18%。 【10】 克魯曼也因此批評吉爾斯「批評太過了」。 【11】

感想——結語

筆者在《曠野》182期(2013年3/4月號)刊登一篇專論〈所得分配與財富分配不均的省思〉,文中已經討論台灣與美國所得與財富分配不均的惡化情況(例如美國最富有1%家庭擁有總財富的33%)。文中指出改善這種分配不均現象,政府的經濟政策要轉回照顧全民的政策,也就是運用公權力將部分所得與財富從較富有者移轉到較弱勢者。

皮凱提這部巨著利用過去200年的數據,更證實所得與財富分配不均的現象乃是先進國家的普遍現象。值得警惕的是,美國高階經理的高報酬以及歐洲的世襲資本主義回籠,造成所得與財富分配不均更加惡化。台灣也有高階經理高報酬及家族財富世襲越來越嚴重的現象。大陸則在擔心富二代的財富累積,可能更加嚴峻,因為富二代不但是企業家,也是從高官轉成企業家的,其「尋租」(利用權勢牟利)能力更強。當富有者能接近政客,甚至以金錢化為選票轉為政客,任何對富人不利的經濟政策將會失效,經濟正義也會受損,這是對經濟發展前景的一大隱憂。皮凱提的巨著如果能在國際間流行,破除最富者的對經濟及政治的雙重壟斷,形成改革壓力,也許對改善所得與財富分配不均以及經濟成長果實由全民較為公平的共享有所助益。

(作者為國立東華大學經濟系及財金系榮譽教授)
(曠野雜誌網頁 http://www.cap.org.tw/w-list-2010after.htm)

註釋:
(1) 採自en.wikipedia.org/wiki/Capital_in_the_Twenty-First_Century
(2) 見www.nytimes.com/best-sellers-books/2014-09-21/hardcover-nonfiction/list.html
(3) www.ft.com/intl/cms/s/2/0c6e9302-c3e2-11e3-a8e0-00144feabdc0.html#axzz3FV758XlR
(4) www.nytimes.com/2014/04/30/upshot/why-pikettys-book-is-a-bigger-deal-in-america-than-in-france.html?abt=0002&abg=1
(5) money.cnn.com/2014/10/04/news/economy/thomas-piketty-inequality-america-nyu/
(6) money.cnn.com/2014/10/04/news/economy/thomas-piketty-inequality-america-nyu/
(7) www.ft.com/cms/s/2/e1f343ca-e281-11e3-89fd-00144feabdc0.html#axzz3FQ7NXCJB
(8) www.bloomberg.com/news/2014-05-29/piketty-issues-4-400-word-defense-of-his-book-on-inequality.html
(9) www.ft.com/cms/s/2/e1f343ca-e281-11e3-89fd-00144feabdc0.html#axzz3FQ7NXCJB
(10) www.cbo.gov/sites/default/files/10-25-HouseholdIncome_0.pdf
(11) krugman.blogs.nytimes.com/2014/05/24/is-piketty-all-wrong/?_php=true&_type=blogs&_r=0


2014年10月1日 星期三

獻給結縭超過四十年的妻




獻給結縭超過四十年的妻


文 / 溫英幹 

結婚四十週年創意紀念

2011 年年初剛好是我們夫婦結婚四十週年(紅寶石婚)紀念,那陣子兒子、媳婦與我們住在一起,他們很有創意,事前寄出約四十封信給我們的好友(大多是教會友人),內附回郵信封及我們的地址,以及一張空白結婚週年賀卡,讓這些朋友在卡片上寫下祝福話語之後寄給我們。

當我們開始陸續收到幾封,就發現有點奇怪,因為信封上的名條及地址條都是同一種 格式,卡片也大同小異,只有裡面的親筆祝福話語不同。我們一方面又驚又喜,一方面猜想一定有人主謀,後來無意中發現是兒子與媳婦的傑作。我們很高興他們用 這種方式為我們慶祝結婚四十週年,也因此與朋友有更親密的聯繫。
為了避免驚動朋友,我們藉著去西班牙探訪女兒一家當作慶祝方式。結婚週年當天, 遠在西班牙最西邊的小城拉可魯那,女兒貼心地親手做一個大蛋糕,加上幾道帶有西班牙風味的美食,和女婿及四個外孫一起為我們慶祝,大家又唱又跳,讓我們過 了一個很特別的結婚週年紀念日。外孫最大的八歲,最小的才六個月,即使不明白結婚週年的意義,相信他們也感染喜樂的氣氛。我覺得我更幸福,因為我還與年輕 時所娶的妻子在一起。

我們結婚時,妻子二十五歲,我二十八歲,算是適齡結婚。當年我只是一個正在美國 讀博士的窮研究生,靠獎學金度日,是正牌的沒房子、沒汽車、連電視也沒有的「無產階級」,一點都看不出來有什麼飛黃騰達的跡象,也看不出將來會賺什麼大錢 (至今這些都還是沒有),兩人純粹只是為了愛情而結婚。妻子可以說是將她的未來賭在我身上,如果所嫁非人,就把終身幸福葬送了,風險比投資股票還大。
我們也不像時下許多青年會去算計養小孩到大學畢業要花多少錢,就這樣大膽地結婚了。婚前她的家境和我差不多,屬於清寒公教家庭出身,生活很拮据。結婚時,除了由我勉強訂做幾盒喜餅,聘金也免了。結婚後岳母常開玩笑,說我還欠她聘金未還,因為客家人有出聘金的習俗。

地老天荒歷久彌新之情

夫妻能在一起四十年實在不容易。在這漫長的婚姻生活中,妻子也是職業婦女,還負 責養育兩個子女的重任。她勤儉持家,任勞任怨,發揮客家婦女的韌性和美德。我們之間仍然會因意見不合而吵架拌嘴,但感覺是彼此相愛相扶持。我經常想,她當 年嫁給我是一種委屈與委身,怎能忍心辜負她?如今年歲越長,婚姻生活越久,越是珍惜彼此的情誼,越發存感恩的心度未來的日子,何況,「得著賢妻的,是得著好處,也是蒙了耶和華的恩惠。」(箴言十八章 22 節)…(註)

我們的好友楊祖蓮與程宏夫婦為她的父母親,傳道人楊萬師長老夫婦,在台北他們牧會的教會慶祝結婚六十周年—鑽石婚—紀念特會,表明愛情的力量實如鑽石之堅強。楊伯伯說他當年對楊伯母一見鍾情,結婚時他才25歲,楊伯母不到20歲。六十年的婚姻生活中,很難得的沒有「吵過大架」(只有偶爾鬥嘴,不算吵架!)。如今年過八旬的夫婦倆都數病纏身,行走不便,不復當年俊男美女的模樣,但都彼此相扶相依,恩愛如昔,令人欽佩。另外一對好友莫國平夫婦,正值結婚五十周年金婚紀念,他們的子女聯合主辦一場慶祝餐會,在美國馬利蘭州一家中國餐廳,席開數十桌,看到他們相親相愛,令人欣羡。這兩對夫婦的婚姻都是後輩的榜樣。比起來,我們慶祝結婚四十周年算是小兒科了。

願以此文恭敬獻給與我結縭超過四十年,在我老眼昏花中仍然可愛的妻子,以及所有年紀已是資深公民,夫妻感情依然堅定的老夫老妻。

(註)以上見宇宙光網頁 http://www.cosmiccare.org/Magazine/2012/201206_cover_3.asp ,以下為雜誌紙本刊登最後兩段。

MP3 讀音檔請見宇宙光網頁
http://www.forcosmiccare.org/Touch/12/1206-06.mp3

原載台灣宇宙光雜誌 2012年6月號

2014年8月4日 星期一

《金錢與婚姻─蒙福之道》一書導讀



《金錢與婚姻─蒙福之道》
Money and Marriage-God’s Way, by Howard Dayton, Moody Publishers, 2009
中文譯本由台灣冠冕真道理財協會出版
譯者:顧美芬, 林韡勻
總經銷:台北道聲出版社
中譯本出版年月:2014年7月
作者:戴浩華(Howard Dayton,美國冠冕共同創辦人)
推薦:陳定川長老、葉高芳
博士、簡春安教授、李長安牧師、陳志宏牧師
導讀:溫英幹教授

以下為導讀

導讀:溫英幹
冠冕美國華人外展事工主任
台灣東華大學榮譽教授

一、 前言:本書作者的背景與著作

本書作者戴浩華(Howard L. Dayton, Jr., 1943-)是美國冠冕財務事工合夥創辦人,另外一位合夥創辦人是另一位著名的基督徒理財專家薄來瑞(Larry Burkett, 1939-2003)。他們兩位都寫了幾本有關應用聖經原則理財的暢銷書以及有關應用聖經理財方面的小組研讀教材,在全世界被廣為採用。

戴浩華成長於喬治亞州,1967年於美國康奈爾大學旅館學院畢業後在海軍服役兩年半,1969在佛羅里達州開設一間很成功的餐廳,1972開始在該州經營商業房地產生意。1974年他的生命開始大幅改變──有一位商業夥伴建議他查考聖經對於錢財的看法,他們發現聖經裡竟然有2350節經文談到錢財或理財。他覺得神給他負擔去分享所發現的生命改變的原則。1985年他成立「冠冕事工」(Crown Ministries) 發展出一套聖經理財小組研習教材,2000年與薄來瑞的「基督徒財務觀念事工」合併成立「冠冕理財事工」,由薄來瑞任執行長,他於2003年因癌症去世,由戴浩華繼任執行長(均為不支薪義工)到2007年從冠冕退休,由班查克(Chuck Bentley)接任執行長迄今。

在冠冕期間,他編寫《理財有道小組研習手冊》(Biblical Financial Study),該手冊已經風行北美,並在全世界約九十個國家的分會被推廣使用。另外與薄來瑞合作的《經商有道研習手冊》及影音教材也翻譯成多種語言被全世界的工商界基督徒所使用。「台灣冠冕真道理財協會」也是冠冕的分會之一,除了理財有道及經商有道小組研習手冊外,也陸續翻譯出版許多冠冕書籍。

2009年戴浩華和幾位同工離開冠冕另外成立「羅盤事工」(Compass-- Finances God’s Way, compass1.org)聚焦在小組查經。到2014年,全世界有48個國家參與羅盤事工,與冠冕事工相互輝映,共同為聖經理財事工努力推廣。

戴浩華前後共出版六本書,分別為Our Money: Frustration or Freedom (Tyndale House Publishers, 1979),Your Money Counts (Tyndale House Publishers,1997), Free and Clear (Moody Publishers, 2006), Your Money Map : A Proven 7-Step Guide to True Financial Freedom (Moody Publishers,2009), Money and Marriage God's Way (Moody Publishers,2009) 以及Business God's Way (即將出版);此外還與美國聖經公會合作出版Financial Stewardship Bible (2011),把聖經提到理財的經文標示出來,並加上研讀手冊。

其中Your Money Counts已由台灣冠冕譯成中文《理財贏家》,是參加冠冕理財有道小組研習前的必讀書,也是一般基督徒學習應用聖經原則理財的初步讀物。Your Money Map(暫譯《你的金錢地圖》,尚未有中文譯本)提出七個步驟,確實照這些步驟實行,就能達到財務自由,免於負債,有足夠的退休金及更多的資源及時間來服事神。Money and Marriage God’s Way(《金錢及婚姻─蒙福之道》,即本書中譯)以作者夫婦豐富的理財經驗及美好的婚姻提供如何應用聖經原則經營婚姻及家庭的錢財。

創立羅盤事工後,他編寫四部小組研習教材──《以神的道指引你的財務》(Navigating Your Finances God's Way,為冠冕真道理財小組研習之更新版);《金錢與婚姻──神的道》(Money and Marriage God's Way, 本書之小組研習版), 《作好你的遺產規劃》(Set Your House in Order)及正要出版的《以神的道經商》( Business God's Way,類似冠冕的經商有道),此外還主持有全國性廣播節目《智慧理財》(MoneyWise)及《喂,浩華》( HeyHoward)。

由於作者在聖經理財方面道卓越貢獻,2008年他獲得美國奧斯波利大學(Asbury University, 位於肯達基州的基督教大學)榮譽博士學位。2014 年三月該校又以他的姓名成立戴浩華商學院(The Howard Dayton School of Business)以表彰他的貢獻與服務。該學院重視實務以及品格教育,而友人描述戴浩華的人格特質為「服務與犧牲,而非自私與空談」(service and sacrifice, not self and stuff, www.asbury.edu/news-events/news/2014/03/28/22016)。

戴浩華與妻子碧芙( Beverley)於1971年結婚,育有兩位成年孩子, 目前住在佛羅里達州奧蘭多市。

了解本書作者的背景對閱讀本書將有助益,因為讀書有如讀其人。我和作者剛好同一年出生以及同一年結婚,因此在閱讀本書時倍感親切及受益。



二、 金錢與婚姻─蒙福之道:本書目的與內容概覽

在首頁作者將本書獻給他的妻子「碧芙──我的妻子,最好的朋友,終生伴侶,及英雄。」可見他們四十多年的婚姻非常美滿穩固,書中據許多例子說明他們夫婦在婚姻過程中在理財及婚姻關係的挑戰及解決方式,可以當做讀者的模範。

在本書前言,作者點出本書目的:「本書將轉變你的婚姻與財務。。。當你開始學習掌管宇宙的神學習如何建立美好婚姻和成功地管理金錢,並在生活中實踐這些原則時,你就會轉變。」本書對象是為未婚夫妻及任何已婚者而寫,不論貧富及婚姻狀況,學習本書所談到的原則及經驗見證,並確實實行,就有成效,就怕將本書置諸高閣,或讀了卻不去行,就沒有效了。

根據多種調查,夫妻離婚的主要原因財務,溝通與性關係(包括外遇)。當然財務問題的一大部分也是溝通不良及夫婦沒有共同的價值觀所引起。因此金錢與婚姻的關係非常密切。

本書的內容概覽

本書分為六篇十七章,及結論。每一篇後面都有回應問題,求救的資源,包括網上及其他資源以及一對夫婦的理財見證。

第一篇為婚姻的基本原則,作者根據聖經簡述婚姻乃是神所設立,需要維持健康穩固,與財務是否健全有很大的關係。第二篇提到 夫妻在財務處理上的不同背景與個性,以及需要溝通,以平衡的方式解決財務問題,以及彼此努力創立一個鼓勵、感謝、和慶賀的和樂家庭文化。第三篇討論使財務自由的實際步驟,用他所設計的金錢地圖,教導讀者按圖索驥,有計劃地編制收支預算,一步一步的邁向財務自由。第四篇討論在步向財務自由的過程中夫妻經常面對的挑戰與問題,還包括各種危機,及如何化險為夷。第五篇為在婚姻不同階段的財務處理方式,從訂婚到空巢期間,不管讀者在婚姻那個階段,都會從本篇內容中獲益。第六篇處理兩種情況,一是是否要當全職媽媽,以及再婚家庭的財務問題與解決之道。每一篇都有聖經原則的介紹及實際應用步驟,理論與實際兼顧,值得讀者細讀並加以應用。

三、 本書內容各篇介紹

如上所述,本書有六大主題(篇),每篇含有二到四章。茲將每章內容簡述如下:

第一篇:婚姻乃是一生之久的委身。


(1)「我們需要…幫助!」──有一對夫婦因為財務危機陷入離婚邊緣,向作者夫婦求助,作者對他們提出建議──用神的方式來經營家庭的財務,列出本書包含的內容:如何擁有健康婚姻;彼此如何有效溝通;關於明智地管理金錢神怎麼說;如何面對婚姻衝突及危機;訂婚及久婚夫妻都需要知道的事;對繼親家庭及家庭主婦的幫助。。

(2) 簡述聖經對婚姻對態度。婚姻是神所設立的,也是「神的點子」。

聖經告訴我們夫妻乃是一體(創世記2:24,馬太福音19:6),在身體、情感,靈命與財務方面都需合一,因為「婚姻是一個盟約,是一項協議、一道誓言、一句承諾,不允許任何事物破壞配偶對彼此一輩子的委身。」離婚是不合聖經的。如果不得已離婚,治癒傷痛的首要步驟是則是先求與神和好。要學習接受神無條件的愛和赦免,以及能原諒自己。

夫妻的關係優先於與雙方父母親之間的關係。做父母親的不宜過度干預子女的家庭,一面違背聖經的人要離開父母與妻子連合的教訓。 作者引用一位婚姻專家的話:「所有婚姻問題的根本都來自於未克離開或未克連合。」 實在是一針見血的評語。但離開父母,不是與父母切斷關係,子女仍要繼續尊容自己及配偶的父母。此外作者提醒夫妻個性及感受不同,需要注意神的設計是讓妻子需要愛,而丈夫需要敬重。作者提出一個很好但點子,稱之為「一次即永遠的決定」,或(「一生之久的決定」),在婚姻或財務上,夫妻同意一些原則或作法,就作出一個永遠決定,一直要加以遵守。

(3) 保持婚姻的健康。了解夫妻扮演的角色。妻子順服丈夫及丈夫愛妻子, 是聖經的教訓(以弗所書5章22, 25,28節);其實前提乃是彼此順服(以弗所書5章21節),可惜丈夫經常扭曲了聖經的教訓,以為妻子凡事要聽他的,而沒有自己評估他多愛妻子。妻子的確要順服丈夫的領導,因為聖經賦予丈夫在家裡作頭的權柄,表示丈夫需要得到妻子的尊重。妻子另一角色是丈夫的幫助者(創世記2章18節),表示妻子自要協助,鼓勵及敬重丈夫。作者強調「互相」(或彼此)的重要性,也就是說夫妻地位是平等的,要彼此相愛,彼此順服,用愛心彼此服事(加拉太書5章13節),並有有同樣敬畏神的心,家庭自然和樂。

第二篇:鼓舞篇:原因與做法。

(4)為夫妻不同而喊萬歲!夫妻之間一定會有許多差異,不然不會互相吸引;「神把你的配偶賜給你,是要使你完全,不是要使你沮喪。」在現實生活中,夫妻有以下的差異:性別的不同(一般而言男女在財務上女人比較需要安全感,男人傾向於冒險與累積債務);背景的不同(夫妻成長背景不一樣,對理財的態度也不一樣);個性的不同(一方較會省錢,另一方較會花錢);以及屬靈的差異--夫妻要學習一起順服神,讓神來作主,有同樣的委身,可以將屬靈差異減少。

(5)夫妻在處理錢財方面要學習良好的溝通,最重要的是傾聽對方的意見想法,彼此誠實;作者建議夫婦每週有一個金錢約會,彼此一起討論家庭的財務,以及一起禱告。「當夫妻一起為財務禱告,會學習到什麼是對配偶重要的事,他們也邀請宇宙的神親自關切他們的收入與支出。」

(6)慶賀一下。作者觀察到,當夫妻想到錢或討論錢的時候往往都是在處理已經發生的問題,因為意見不合,也就經常淪為爭吵,不歡而散。夫妻要學習鼓勵對方,而非批評對方,要學習「成為你配偶的啦啦隊」,並在理財方面有進步時,彼此慶賀一番。

第三篇:金錢:開支與收入的進進出出。

(7)金錢地圖。本章可以說是最重要來學習理財並達到財務自由的實際操作步驟。作者和冠冕團隊設計一套金錢地圖(Money Map)以引導讀者按地圖通往財務自由的旅程。這套金錢地圖已經幫助千萬人擺脫債務,累積儲蓄,並且聰明投資,最後達到財務自由—就是面於負債,存足退休金,有更多的時間及金錢來事奉神。金錢地圖是需要循序漸進,從近到遠,一共有七個目標,第七個目標就是財務自由。這七個目的地依序為:設立支出計劃,開始儲存應急基金;還清卡債;還清消費性債務;為大件購買儲蓄(指房子、退休金及小孩教育基金等);購房及開始聰明投資;還清房貸及存足教育基金;最後,存足退休金,達到財務自由,更能事奉神。

(8)神在乎金錢。作者查考聖經,發現聖經裡共有2350節談到錢財。「每當我應用聖經中的財務真理,都發現自己與耶穌基督的關係進步了;我與祂更加親近了。」根據聖經許多地方的經文,都指向神擁有我們的一切(宇宙萬物在內)。如果我們不承認神對我們所有(應該說所佔有)的財物,就無法在金錢地圖上往前邁進。當我們承認神是一切的擁有者時,我們就體認到我們的身份其實只是財物的管家,我們有責任根據神的話語忠心的管理神所託付給我們的財物,並且會慷慨的奉獻,至少是所得的十分之一。對於剩下的十分之九,我們也要好好運用,包括為未來積蓄退休金等。

(9)免於負債。負債是婚姻中財務壓力與衝突的一大來源。負債很容易損害婚姻,而受債務捆綁的,就成為債主的奴僕(箴言22章7節)。本章提到還債的方法,包括卡債、車貸學貸及其他消費性債務、最後是房貸;也警告我們不可為人作保。

(10)花費與生活形態。花費習慣對夫妻的財務與彼此關係影響很大。夫妻要學習過知足的生活,不與他人作比較,並且忠實執行支出預算計劃。本章教導讀者如何開始編制支出預算,這也是在金錢地圖往前邁進時不可或缺的動作。

第四篇:常見的問題與糾紛。

(11)面臨挑戰。但夫妻生活中都會遭遇嚴重的挑戰,當挑戰來臨時,第一步是溝通,定時分享及禱告。挑戰包括小孩有智障問題(作者夫婦的經歷)、失業、生病或意外、孩子長大仍然住在家裡、財產被沒收法拍或破產等。「雖然無法避免所有困難,也不能逃避一切風暴,但你可以建立與主牢固的關係、健康的婚姻並穩定的財務來預備自己安然度過這一切。婚姻越強健、財務越健全,越能夠面對問題。」

(12)解決衝突。最常造成夫妻衝突的因素往往與錢財有關。可惜許多夫婦不懂得好好處理衝突,導致關係破裂。如果彼此指控,情緒失控,就有如火上加風,摧毀婚姻中最寶貴的愛,影響彼此的感情。「如果兩人正確處理衝突,就能以關懷和正面的方式分享心事,彼此會在緊密連結中試圖傾聽對方,也讓對方瞭解自己。」化解衝突的方式,一是向對方示愛及表示好意,另一是彼此饒恕。配偶的「信任帳戶」越滿,越能使配偶感受你的愛,越增加彼此的好意,也越容易處理衝突。作者建議雙方在衝突爆發前寫下雙方都同意的溝通基本規則,使雙方能心情平和討論問題。本章是很實用的解決衝突的作法。

(13)面臨危機。「婚姻危機的發生,經常是因不尋常的壓力或未解決的衝突已大到夫妻無法管理的地步。」而從錢財而來的危機往往超過錢財的範圍,使彼此溝通困難,關係疏離,特別是彼此已無信任感時。夫妻首先要認清危機的嚴重性—經過禱告及同意如何處理危機的基本原則,並尋求諮商。依照危機的嚴重性找不同的人諮商:中等危機秩序他人一些幫助即可;嚴重危機,需找專業諮商師;而婚姻面臨急劇崩潰者危機則需要他人介入,包括參加深度介入的退修會等。

第五篇:生命時光—從訂婚到空巢,討論婚姻的不同階段。

(14)結婚之前。結婚之前如果彼此不知道對方的財務情況及對錢財的看法與價值觀,結婚後會產生很多意外的問題。因此在結婚之前,每一對訂婚的夫妻都要做到以下四項:將財務完全公開;討論彼此的財務目標、價值觀與期待;一起建立支出計劃;學習以神的方式來理財。作者建議除非以上四項都做到了,否則不要結婚。其次要注意婚禮的成本,不要借債鋪張。也要注意與雙方家人(姻親)的關係,遵照聖經原則,學習離開父母,夫妻聯合,及尊榮雙方父母的真理。(創世記2章24節)選擇伴侶務必考慮雙方都是基督徒,否則結婚後因信仰的不同,對婚姻多半帶來慘痛的後果。

(15)婚姻的不同時期。作者以自己的結婚多年(現在已經超過四十年)的經歷陳述三個結婚階段:新婚、滿巢與空巢。每一階段都會面臨三大財務課題:生活方式—包括新婚期間就要開始有財務規劃;買房子還是租房子;遺囑與遺產規。第二階段滿巢期:通常已經有了孩子,還清學貸與車貸,下一步就要決定財務上的優先順序—為退休金及孩子大學費用儲蓄,還要開始將儲蓄化為投資。第三階段空巢期:孩子已經長大,甚至結婚了,有了孫輩,這時要為尚存配偶(通常是妻子)的財務作準備,建立遺產規劃,為退休投資,以及預備年老行動不便時的長期照護。

第六篇:建立自己的甜蜜家庭。

(16)要當全職媽媽嗎?夫妻剛結婚時兩人都有工作,然後孩子來了。通常妻子會考慮是否留在家裡當全職母親;但失去一份收入,對家庭的財務可能會有很大的影響。作者建議先計算一下妻子損失一份收入對家庭的財務的影響,我們會發現其實影響不見得很大。扣除各樣繳稅、交通費、托兒費及額外治裝費等,妻子出外工作的淨收入其實不高。如果妻子可以在家裡接些工作(作者舉例是會計),淨收入可能比在外工作高。建議在結婚前後就彼此同意,如果有了小孩是否妻子要待在家裡當全職媽媽至少幾年,等孩子長大了,還是可以外出工作。如果必須外出工作,也不必有罪惡感,夫妻可以一起禱告尋求神的旨意。

(17)繼親家庭。夫妻一方或雙方是再婚的,在婚姻。財務及帶領孩子都有很大的複雜性及挑戰性,也需要耐心及決心。「成功地融入繼親家庭比較像馬拉松長跑,而非短跑衝刺。」如果夫妻都是再婚的,通常都會帶來前一段婚姻的傷痛與矛盾,帶領雙方的孩子也不容易。處理繼親家庭的財務問題,最重要的是溝通。除了第14章的婚前要彼此討論問題外,還需彼此詢問有關前任配偶的財務問題,未來子女有沒有前任婚姻結束時所承諾的撫養費,有沒有退休規劃等。其次鼓勵雙方盡可能財務合一,以及在如何撫養新家庭裡的小孩也要有共識,最好能教導小孩理財之道。還有其他有關再婚家庭的財務問題,都需要事前厘清。

最後是結論。作者希望本書在讀者手中不是放在書架上,而是與配偶投資時間一起研讀,並加以實踐,應用在婚姻生活中,這樣就如房子建在堅如磐石的聖經原則上,遇到財務與婚姻風暴,就能安然度過。其次,應用所學最好的方式之一是教導別人。這樣,當風暴來襲時,「你和你的朋友及家人就會享受站立得穩、美好、充滿愛又強健的婚姻與家庭,度過神賞賜我們在世的所有年歲。」

四、 本書的實用性及限制

實用性

本書不但教導以聖經為本的理財原則與方法,也是藉著財務健全而使婚姻關係愈加穩固,與主的關係愈加密切的佳作,因為離婚的主要原因之一是夫妻的理財問題,其次是溝通。本書在這兩方面都給予實際及中肯的教導,對促進婚姻的美滿有很大的助益。

作者強調結婚之前,訂婚的未婚夫妻就要開始理財;但即使已經結婚很久,本書仍然具有參考及實用的價值,也就是說,無論何時開始,都不會為時已晚。即使已經是空巢期,也可以將書中的原則及實踐方法教導下一代。筆者高度推薦將結婚及已婚的基督徒夫婦一起投資時間好好研讀本書,一面按照書上所教導的原則去做,相信你們的婚姻將會更加穩固,與主的關係愈加親密。此外,第17章討論的繼親家庭,許多原則也適合單親家庭參考。

如果讀者參加過冠冕的理財有道小組研習(美國為Crown Biblical Financial Study),則研讀本書將更加容易,因為許多原則在小組研習教材內都已經談到,包括金錢地圖。但本書強調婚姻關係,因此與理財有道小組研習可以相輔相成。

限制

因為本書(以及其他冠冕所出版的書)原先都以美國讀者為對象,因此在讀到美國的例子(例如退休金、大學教育基金及遺產規劃),對於非美國的讀者就需變通應用。筆者已經班查克所著,台灣冠冕中譯《在餘震後存活》及《鹽計劃》兩書的「導讀」裡都已經提到不少,這裡就不重複。

其次網路資源,由於美國冠冕財務事工的網頁(www.crown.org)在戴浩華離開後大幅改版,本書中原先所提的幾個網站都已經不存在。譯者已經加註,並查到其他類似網頁,例如作者的新事工羅盤的網頁(www.compass1.org)以供美國的華人讀者參考。台灣或其他地區的讀者請參考台灣的冠冕網頁(www.crown.org.tw)。