《金錢與婚姻─蒙福之道》
Money and Marriage-God’s Way, by Howard Dayton, Moody Publishers, 2009
中文譯本由台灣冠冕真道理財協會出版
譯者：顧美芬， 林韡勻
總經銷：台北道聲出版社
中譯本出版年月：2014年7月
作者：戴浩華（Howard Dayton，美國冠冕共同創辦人）
推薦：陳定川長老、葉高芳
博士、簡春安教授、李長安牧師、陳志宏牧師
導讀：溫英幹教授
以下為導讀
導讀：溫英幹
冠冕美國華人外展事工主任
台灣東華大學榮譽教授
一、 前言：本書作者的背景與著作
本書作者戴浩華(Howard L. Dayton, Jr., 1943-)是美國冠冕財務事工合夥創辦人，另外一位合夥創辦人是另一位著名的基督徒理財專家薄來瑞(Larry Burkett, 1939-2003)。他們兩位都寫了幾本有關應用聖經原則理財的暢銷書以及有關應用聖經理財方面的小組研讀教材，在全世界被廣為採用。
戴浩華成長於喬治亞州，1967年於美國康奈爾大學旅館學院畢業後在海軍服役兩年半，1969在佛羅里達州開設一間很成功的餐廳，1972開始在該州經營商業房地產生意。1974年他的生命開始大幅改變──有一位商業夥伴建議他查考聖經對於錢財的看法，他們發現聖經裡竟然有2350節經文談到錢財或理財。他覺得神給他負擔去分享所發現的生命改變的原則。1985年他成立「冠冕事工」(Crown Ministries) 發展出一套聖經理財小組研習教材，2000年與薄來瑞的「基督徒財務觀念事工」合併成立「冠冕理財事工」，由薄來瑞任執行長，他於2003年因癌症去世，由戴浩華繼任執行長（均為不支薪義工）到2007年從冠冕退休，由班查克(Chuck Bentley)接任執行長迄今。
在冠冕期間，他編寫《理財有道小組研習手冊》(Biblical Financial Study)，該手冊已經風行北美，並在全世界約九十個國家的分會被推廣使用。另外與薄來瑞合作的《經商有道研習手冊》及影音教材也翻譯成多種語言被全世界的工商界基督徒所使用。「台灣冠冕真道理財協會」也是冠冕的分會之一，除了理財有道及經商有道小組研習手冊外，也陸續翻譯出版許多冠冕書籍。
2009年戴浩華和幾位同工離開冠冕另外成立「羅盤事工」(Compass-- Finances God’s Way, compass1.org)聚焦在小組查經。到2014年，全世界有48個國家參與羅盤事工，與冠冕事工相互輝映，共同為聖經理財事工努力推廣。
戴浩華前後共出版六本書，分別為Our Money: Frustration or Freedom （Tyndale House Publishers, 1979），Your Money Counts （Tyndale House Publishers，1997）， Free and Clear (Moody Publishers， 2006)， Your Money Map : A Proven 7-Step Guide to True Financial Freedom (Moody Publishers，2009)， Money and Marriage God's Way (Moody Publishers，2009) 以及Business God's Way (即將出版)；此外還與美國聖經公會合作出版Financial Stewardship Bible （2011），把聖經提到理財的經文標示出來，並加上研讀手冊。
其中Your Money Counts已由台灣冠冕譯成中文《理財贏家》，是參加冠冕理財有道小組研習前的必讀書，也是一般基督徒學習應用聖經原則理財的初步讀物。Your Money Map（暫譯《你的金錢地圖》，尚未有中文譯本）提出七個步驟，確實照這些步驟實行，就能達到財務自由，免於負債，有足夠的退休金及更多的資源及時間來服事神。Money and Marriage God’s Way（《金錢及婚姻─蒙福之道》，即本書中譯）以作者夫婦豐富的理財經驗及美好的婚姻提供如何應用聖經原則經營婚姻及家庭的錢財。
創立羅盤事工後，他編寫四部小組研習教材──《以神的道指引你的財務》（Navigating Your Finances God's Way，為冠冕真道理財小組研習之更新版）；《金錢與婚姻──神的道》（Money and Marriage God's Way， 本書之小組研習版）, 《作好你的遺產規劃》（Set Your House in Order）及正要出版的《以神的道經商》（ Business God's Way，類似冠冕的經商有道），此外還主持有全國性廣播節目《智慧理財》（MoneyWise）及《喂，浩華》（ HeyHoward）。
由於作者在聖經理財方面道卓越貢獻，2008年他獲得美國奧斯波利大學(Asbury University, 位於肯達基州的基督教大學)榮譽博士學位。2014 年三月該校又以他的姓名成立戴浩華商學院（The Howard Dayton School of Business）以表彰他的貢獻與服務。該學院重視實務以及品格教育，而友人描述戴浩華的人格特質為「服務與犧牲，而非自私與空談」（service and sacrifice, not self and stuff， www.asbury.edu/news-events/news/2014/03/28/22016）。
戴浩華與妻子碧芙（ Beverley）於1971年結婚，育有兩位成年孩子, 目前住在佛羅里達州奧蘭多市。
了解本書作者的背景對閱讀本書將有助益，因為讀書有如讀其人。我和作者剛好同一年出生以及同一年結婚，因此在閱讀本書時倍感親切及受益。
二、 金錢與婚姻─蒙福之道：本書目的與內容概覽
在首頁作者將本書獻給他的妻子「碧芙──我的妻子，最好的朋友，終生伴侶，及英雄。」可見他們四十多年的婚姻非常美滿穩固，書中據許多例子說明他們夫婦在婚姻過程中在理財及婚姻關係的挑戰及解決方式，可以當做讀者的模範。
在本書前言，作者點出本書目的：「本書將轉變你的婚姻與財務。。。當你開始學習掌管宇宙的神學習如何建立美好婚姻和成功地管理金錢，並在生活中實踐這些原則時，你就會轉變。」本書對象是為未婚夫妻及任何已婚者而寫，不論貧富及婚姻狀況，學習本書所談到的原則及經驗見證，並確實實行，就有成效，就怕將本書置諸高閣，或讀了卻不去行，就沒有效了。
根據多種調查，夫妻離婚的主要原因財務，溝通與性關係（包括外遇）。當然財務問題的一大部分也是溝通不良及夫婦沒有共同的價值觀所引起。因此金錢與婚姻的關係非常密切。
本書的內容概覽
本書分為六篇十七章，及結論。每一篇後面都有回應問題，求救的資源，包括網上及其他資源以及一對夫婦的理財見證。
第一篇為婚姻的基本原則，作者根據聖經簡述婚姻乃是神所設立，需要維持健康穩固，與財務是否健全有很大的關係。第二篇提到 夫妻在財務處理上的不同背景與個性，以及需要溝通，以平衡的方式解決財務問題，以及彼此努力創立一個鼓勵、感謝、和慶賀的和樂家庭文化。第三篇討論使財務自由的實際步驟，用他所設計的金錢地圖，教導讀者按圖索驥，有計劃地編制收支預算，一步一步的邁向財務自由。第四篇討論在步向財務自由的過程中夫妻經常面對的挑戰與問題，還包括各種危機，及如何化險為夷。第五篇為在婚姻不同階段的財務處理方式，從訂婚到空巢期間，不管讀者在婚姻那個階段，都會從本篇內容中獲益。第六篇處理兩種情況，一是是否要當全職媽媽，以及再婚家庭的財務問題與解決之道。每一篇都有聖經原則的介紹及實際應用步驟，理論與實際兼顧，值得讀者細讀並加以應用。
三、 本書內容各篇介紹
如上所述，本書有六大主題（篇），每篇含有二到四章。茲將每章內容簡述如下：
第一篇：婚姻乃是一生之久的委身。
（1）「我們需要…幫助！」──有一對夫婦因為財務危機陷入離婚邊緣，向作者夫婦求助，作者對他們提出建議──用神的方式來經營家庭的財務，列出本書包含的內容：如何擁有健康婚姻；彼此如何有效溝通；關於明智地管理金錢神怎麼說；如何面對婚姻衝突及危機；訂婚及久婚夫妻都需要知道的事；對繼親家庭及家庭主婦的幫助。。
(2) 簡述聖經對婚姻對態度。婚姻是神所設立的，也是「神的點子」。
聖經告訴我們夫妻乃是一體（創世記2:24，馬太福音19:6），在身體、情感，靈命與財務方面都需合一，因為「婚姻是一個盟約，是一項協議、一道誓言、一句承諾，不允許任何事物破壞配偶對彼此一輩子的委身。」離婚是不合聖經的。如果不得已離婚，治癒傷痛的首要步驟是則是先求與神和好。要學習接受神無條件的愛和赦免，以及能原諒自己。
夫妻的關係優先於與雙方父母親之間的關係。做父母親的不宜過度干預子女的家庭，一面違背聖經的人要離開父母與妻子連合的教訓。 作者引用一位婚姻專家的話：「所有婚姻問題的根本都來自於未克離開或未克連合。」 實在是一針見血的評語。但離開父母，不是與父母切斷關係，子女仍要繼續尊容自己及配偶的父母。此外作者提醒夫妻個性及感受不同，需要注意神的設計是讓妻子需要愛，而丈夫需要敬重。作者提出一個很好但點子，稱之為「一次即永遠的決定」，或（「一生之久的決定」），在婚姻或財務上，夫妻同意一些原則或作法，就作出一個永遠決定，一直要加以遵守。
（3） 保持婚姻的健康。了解夫妻扮演的角色。妻子順服丈夫及丈夫愛妻子， 是聖經的教訓（以弗所書5章22， 25，28節）；其實前提乃是彼此順服（以弗所書5章21節），可惜丈夫經常扭曲了聖經的教訓，以為妻子凡事要聽他的，而沒有自己評估他多愛妻子。妻子的確要順服丈夫的領導，因為聖經賦予丈夫在家裡作頭的權柄，表示丈夫需要得到妻子的尊重。妻子另一角色是丈夫的幫助者（創世記2章18節），表示妻子自要協助，鼓勵及敬重丈夫。作者強調「互相」（或彼此）的重要性，也就是說夫妻地位是平等的，要彼此相愛，彼此順服，用愛心彼此服事（加拉太書5章13節），並有有同樣敬畏神的心，家庭自然和樂。
第二篇：鼓舞篇：原因與做法。
（4）為夫妻不同而喊萬歲！夫妻之間一定會有許多差異，不然不會互相吸引；「神把你的配偶賜給你，是要使你完全，不是要使你沮喪。」在現實生活中，夫妻有以下的差異：性別的不同（一般而言男女在財務上女人比較需要安全感，男人傾向於冒險與累積債務）；背景的不同（夫妻成長背景不一樣，對理財的態度也不一樣）；個性的不同（一方較會省錢，另一方較會花錢）；以及屬靈的差異--夫妻要學習一起順服神，讓神來作主，有同樣的委身，可以將屬靈差異減少。
（5）夫妻在處理錢財方面要學習良好的溝通，最重要的是傾聽對方的意見想法，彼此誠實；作者建議夫婦每週有一個金錢約會，彼此一起討論家庭的財務，以及一起禱告。「當夫妻一起為財務禱告，會學習到什麼是對配偶重要的事，他們也邀請宇宙的神親自關切他們的收入與支出。」
（6）慶賀一下。作者觀察到，當夫妻想到錢或討論錢的時候往往都是在處理已經發生的問題，因為意見不合，也就經常淪為爭吵，不歡而散。夫妻要學習鼓勵對方，而非批評對方，要學習「成為你配偶的啦啦隊」，並在理財方面有進步時，彼此慶賀一番。
第三篇：金錢：開支與收入的進進出出。
（7）金錢地圖。本章可以說是最重要來學習理財並達到財務自由的實際操作步驟。作者和冠冕團隊設計一套金錢地圖(Money Map)以引導讀者按地圖通往財務自由的旅程。這套金錢地圖已經幫助千萬人擺脫債務，累積儲蓄，並且聰明投資，最後達到財務自由—就是面於負債，存足退休金，有更多的時間及金錢來事奉神。金錢地圖是需要循序漸進，從近到遠，一共有七個目標，第七個目標就是財務自由。這七個目的地依序為：設立支出計劃，開始儲存應急基金；還清卡債；還清消費性債務；為大件購買儲蓄（指房子、退休金及小孩教育基金等）；購房及開始聰明投資；還清房貸及存足教育基金；最後，存足退休金，達到財務自由，更能事奉神。
（8）神在乎金錢。作者查考聖經，發現聖經裡共有2350節談到錢財。「每當我應用聖經中的財務真理，都發現自己與耶穌基督的關係進步了；我與祂更加親近了。」根據聖經許多地方的經文，都指向神擁有我們的一切（宇宙萬物在內）。如果我們不承認神對我們所有（應該說所佔有）的財物，就無法在金錢地圖上往前邁進。當我們承認神是一切的擁有者時，我們就體認到我們的身份其實只是財物的管家，我們有責任根據神的話語忠心的管理神所託付給我們的財物，並且會慷慨的奉獻，至少是所得的十分之一。對於剩下的十分之九，我們也要好好運用，包括為未來積蓄退休金等。
（9）免於負債。負債是婚姻中財務壓力與衝突的一大來源。負債很容易損害婚姻，而受債務捆綁的，就成為債主的奴僕（箴言22章7節）。本章提到還債的方法，包括卡債、車貸學貸及其他消費性債務、最後是房貸；也警告我們不可為人作保。
（10）花費與生活形態。花費習慣對夫妻的財務與彼此關係影響很大。夫妻要學習過知足的生活，不與他人作比較，並且忠實執行支出預算計劃。本章教導讀者如何開始編制支出預算，這也是在金錢地圖往前邁進時不可或缺的動作。
第四篇：常見的問題與糾紛。
（11）面臨挑戰。但夫妻生活中都會遭遇嚴重的挑戰，當挑戰來臨時，第一步是溝通，定時分享及禱告。挑戰包括小孩有智障問題（作者夫婦的經歷）、失業、生病或意外、孩子長大仍然住在家裡、財產被沒收法拍或破產等。「雖然無法避免所有困難，也不能逃避一切風暴，但你可以建立與主牢固的關係、健康的婚姻並穩定的財務來預備自己安然度過這一切。婚姻越強健、財務越健全，越能夠面對問題。」
（12）解決衝突。最常造成夫妻衝突的因素往往與錢財有關。可惜許多夫婦不懂得好好處理衝突，導致關係破裂。如果彼此指控，情緒失控，就有如火上加風，摧毀婚姻中最寶貴的愛，影響彼此的感情。「如果兩人正確處理衝突，就能以關懷和正面的方式分享心事，彼此會在緊密連結中試圖傾聽對方，也讓對方瞭解自己。」化解衝突的方式，一是向對方示愛及表示好意，另一是彼此饒恕。配偶的「信任帳戶」越滿，越能使配偶感受你的愛，越增加彼此的好意，也越容易處理衝突。作者建議雙方在衝突爆發前寫下雙方都同意的溝通基本規則，使雙方能心情平和討論問題。本章是很實用的解決衝突的作法。
（13）面臨危機。「婚姻危機的發生，經常是因不尋常的壓力或未解決的衝突已大到夫妻無法管理的地步。」而從錢財而來的危機往往超過錢財的範圍，使彼此溝通困難，關係疏離，特別是彼此已無信任感時。夫妻首先要認清危機的嚴重性—經過禱告及同意如何處理危機的基本原則，並尋求諮商。依照危機的嚴重性找不同的人諮商：中等危機秩序他人一些幫助即可；嚴重危機，需找專業諮商師；而婚姻面臨急劇崩潰者危機則需要他人介入，包括參加深度介入的退修會等。
第五篇：生命時光—從訂婚到空巢，討論婚姻的不同階段。
（14）結婚之前。結婚之前如果彼此不知道對方的財務情況及對錢財的看法與價值觀，結婚後會產生很多意外的問題。因此在結婚之前，每一對訂婚的夫妻都要做到以下四項：將財務完全公開；討論彼此的財務目標、價值觀與期待；一起建立支出計劃；學習以神的方式來理財。作者建議除非以上四項都做到了，否則不要結婚。其次要注意婚禮的成本，不要借債鋪張。也要注意與雙方家人（姻親）的關係，遵照聖經原則，學習離開父母，夫妻聯合，及尊榮雙方父母的真理。（創世記2章24節）選擇伴侶務必考慮雙方都是基督徒，否則結婚後因信仰的不同，對婚姻多半帶來慘痛的後果。
（15）婚姻的不同時期。作者以自己的結婚多年（現在已經超過四十年）的經歷陳述三個結婚階段：新婚、滿巢與空巢。每一階段都會面臨三大財務課題：生活方式—包括新婚期間就要開始有財務規劃；買房子還是租房子；遺囑與遺產規。第二階段滿巢期：通常已經有了孩子，還清學貸與車貸，下一步就要決定財務上的優先順序—為退休金及孩子大學費用儲蓄，還要開始將儲蓄化為投資。第三階段空巢期：孩子已經長大，甚至結婚了，有了孫輩，這時要為尚存配偶（通常是妻子）的財務作準備，建立遺產規劃，為退休投資，以及預備年老行動不便時的長期照護。
第六篇：建立自己的甜蜜家庭。
（16）要當全職媽媽嗎？夫妻剛結婚時兩人都有工作，然後孩子來了。通常妻子會考慮是否留在家裡當全職母親；但失去一份收入，對家庭的財務可能會有很大的影響。作者建議先計算一下妻子損失一份收入對家庭的財務的影響，我們會發現其實影響不見得很大。扣除各樣繳稅、交通費、托兒費及額外治裝費等，妻子出外工作的淨收入其實不高。如果妻子可以在家裡接些工作（作者舉例是會計），淨收入可能比在外工作高。建議在結婚前後就彼此同意，如果有了小孩是否妻子要待在家裡當全職媽媽至少幾年，等孩子長大了，還是可以外出工作。如果必須外出工作，也不必有罪惡感，夫妻可以一起禱告尋求神的旨意。
（17）繼親家庭。夫妻一方或雙方是再婚的，在婚姻。財務及帶領孩子都有很大的複雜性及挑戰性，也需要耐心及決心。「成功地融入繼親家庭比較像馬拉松長跑，而非短跑衝刺。」如果夫妻都是再婚的，通常都會帶來前一段婚姻的傷痛與矛盾，帶領雙方的孩子也不容易。處理繼親家庭的財務問題，最重要的是溝通。除了第14章的婚前要彼此討論問題外，還需彼此詢問有關前任配偶的財務問題，未來子女有沒有前任婚姻結束時所承諾的撫養費，有沒有退休規劃等。其次鼓勵雙方盡可能財務合一，以及在如何撫養新家庭裡的小孩也要有共識，最好能教導小孩理財之道。還有其他有關再婚家庭的財務問題，都需要事前厘清。
最後是結論。作者希望本書在讀者手中不是放在書架上，而是與配偶投資時間一起研讀，並加以實踐，應用在婚姻生活中，這樣就如房子建在堅如磐石的聖經原則上，遇到財務與婚姻風暴，就能安然度過。其次，應用所學最好的方式之一是教導別人。這樣，當風暴來襲時，「你和你的朋友及家人就會享受站立得穩、美好、充滿愛又強健的婚姻與家庭，度過神賞賜我們在世的所有年歲。」
四、 本書的實用性及限制
實用性
本書不但教導以聖經為本的理財原則與方法，也是藉著財務健全而使婚姻關係愈加穩固，與主的關係愈加密切的佳作，因為離婚的主要原因之一是夫妻的理財問題，其次是溝通。本書在這兩方面都給予實際及中肯的教導，對促進婚姻的美滿有很大的助益。
作者強調結婚之前，訂婚的未婚夫妻就要開始理財；但即使已經結婚很久，本書仍然具有參考及實用的價值，也就是說，無論何時開始，都不會為時已晚。即使已經是空巢期，也可以將書中的原則及實踐方法教導下一代。筆者高度推薦將結婚及已婚的基督徒夫婦一起投資時間好好研讀本書，一面按照書上所教導的原則去做，相信你們的婚姻將會更加穩固，與主的關係愈加親密。此外，第17章討論的繼親家庭，許多原則也適合單親家庭參考。
如果讀者參加過冠冕的理財有道小組研習(美國為Crown Biblical Financial Study)，則研讀本書將更加容易，因為許多原則在小組研習教材內都已經談到，包括金錢地圖。但本書強調婚姻關係，因此與理財有道小組研習可以相輔相成。
限制
因為本書（以及其他冠冕所出版的書）原先都以美國讀者為對象，因此在讀到美國的例子（例如退休金、大學教育基金及遺產規劃），對於非美國的讀者就需變通應用。筆者已經班查克所著，台灣冠冕中譯《在餘震後存活》及《鹽計劃》兩書的「導讀」裡都已經提到不少，這裡就不重複。
其次網路資源，由於美國冠冕財務事工的網頁(www.crown.org)在戴浩華離開後大幅改版，本書中原先所提的幾個網站都已經不存在。譯者已經加註，並查到其他類似網頁，例如作者的新事工羅盤的網頁(www.compass1.org)以供美國的華人讀者參考。台灣或其他地區的讀者請參考台灣的冠冕網頁(www.crown.org.tw)。
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