同心理財，婚姻蒙福

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同心理財，婚姻蒙福

溫英幹

事實：錢財為離婚禍首

上帝對婚姻的設計是美好的、一貫的，也是 一致的。上帝在創造世界時，利用亞當的一根肋骨造成一個女人交給亞當。亞當就說：「這是我骨中的骨，肉中的肉，可以稱她為女人，因為她是從男人身上取出來 的。 因此，人要離開父母，與妻子連合，二人成為一體。」（創世記2:23-24）

所謂夫妻一體，除了肉體的結合，更重要的是在愛中心靈的契合。既然上帝的心意要夫妻成為一體，何以我們卻見到這麼多怨偶及高離婚率？許多調查研究顯示，錢財問題為離婚的最主要原因，其次才是是溝通、外遇或性關係等。

2014年一份對1061位美國離婚成人所做的調查，51%表示離異主要是因為錢財。而2013年針對4500離婚夫妻進行的類似調查，結論亦相同。因此研究者總結，「為錢財問題激烈爭吵」是離婚前的「預警黄燈」，值得夫妻特別留意！

殺手：夫妻對錢財處理各行其是

夫妻在理財上不同心是婚姻和諧的殺手，可以從三方面來看。

殺手1. 未能同心處理財務問題


許多夫妻因為在金錢處理上未能同心，對婚姻生活造成許多負面影響，因此有很多家庭避免討論錢財，以免傷了和氣。美國許多調查結果都發現在家中金錢是禁忌話題，金錢也是壓力最大的來源。

殺手2. 沒有一起做財務決定


根據富達投資 （Fidelity）2013年對808對夫妻退休情況的調查研究，發現只有45%的夫妻在日常財務上一起做決定；在預算編製方面，妻子雖比丈夫更加同意要兩人一同做財務決策（55%對48%），但卻較不可能落實執行（39%對44%）。

殺手3. 在理財決策上未能包容彼此的差異

上帝造男造女，奇妙地使異性相吸，目的是為了作伴及互補，如果都一樣，就不必結婚了。上帝造人，雖然女人出自男人，但很奇妙的，男女構造及特質卻大不相同，為的是學習互相體諒包容。也就是說，夫妻之間是互補關係，彼此成全 。


為什麼夫妻一體，卻未能同心？

夫妻不能同心合意，主要的原因是夫妻對於性別和個性（例如內向外向）、成長背景、教育背景、職業性向，以及信仰和靈命各方面的差異缺乏認知與接納，以致溝通不良、爭執不斷。例如女人喜歡花不少時間逛商場，卻不一定買東西；而男人購物時直截了當，買了就走。還有，夫妻雙方信仰及靈命程度不同，理財傾向也會不同，特別在對教會、福音機構或慈善事工的奉獻上。如果用對方的角度來思考，就可消除不少歧見。

理念：以智慧理財為婚姻加分


如上所述，導致離婚的原因與理財不同心有很大的關係。因此夫妻需要在理財方面學習良好的溝通，放下成見，多傾聽對方的意見與想法，而且凡事要有商有量，不可專斷獨行。

理念1. 夫妻要建立共同的信仰及價值觀


夫妻同心的最重要底線是基本信仰要一樣。信仰不同，很難同 負一軛。信仰相同，就有共同的價值觀，在理財上才能同心。夫妻在基督裡一起長進，同時有靈修禱告，經常結伴參加各種有助於身心靈羣全人成長的營會。當夫妻 重視與上帝的永恆關係時，可以改變自己的想法，讓自己更慷慨，更樂於助人。同時也要學習重視彼此關係超過重視事物（為一些小事爭執時，要反省是否值得為此 而影響夫妻感情），學習接納對方的想法與需要，互相遷就，並且在花費方面有所節制及考量。

理念2. 養成管家的心態與生活態度


在處理錢財方面， 夫妻首先要體認到所有的錢財都是上帝所賜予，因此所有權仍然在祂的手中。夫妻只是管家，經營管理上帝所託付的一切。正如詩篇二十四章1節所說：「地和其中 所充滿的，世界和住在其間的，都屬耶和華。」 我們只是管家。所求於管家的是忠心、良善及有見識（聰明智慧）和周詳計畫，並且有信心依靠上帝的供應（參考聖經哥林多前書4:2；路加福音12:42）。

理念3. 帶領全家知足常樂


要按著上帝給各個家庭不同的資源來過日子，不要與別人比較，如提摩太前書六章8節所說：「只要有衣有食，就當知足。」不要過於重視財富的累積，反而對生命成長失焦。

理念4. 共同釐定家庭財務目標


夫妻要一起討論和禱告，訂下一些有共識的家庭目標，例如養 育多少小孩、購買哪種車子房子等。但目標要保留調整的彈性，例如夫妻本來各有工作，有了小孩後，如果決定妻子留在在家照顧小孩，家庭少了一份收入，就不一 定能買到本來合意的房子。然而計算妻子在家看顧孩子與外出工作的成本效益，可能發現雇用保姆照顧小孩，而讓妻子繼續外出工作實際上並不合算，也許在孩子年 幼時待在家育兒，或找能在家兼職的工作，反而合算。況且所謂合不合算，還不只是看支出金額，更要看孩子所能得到的關注和培育。

理念5. 努力達到財務自由


家庭理財的最終目標是不需要依靠工作及薪水，沒有負債，已經積累足夠的退休金，預備好小孩教育基金，及付清房貸，可以在老年時無憂度日，有更多的資源來服事上帝。為了達到財務自由，夫妻要注意四個理財目標：控制支出、免於負債、儲蓄與投資、以及慷慨奉獻。

目標：善用夫妻同心理財的良方


夫妻同心釐定理財目標，不但使家庭財務管理步上良軌，而且夫妻感情也會更加凝固親愛。以下建議六個理財目標。

目標1. 控制支出：同心編製收支預算


在理財上剛剛起步的夫妻亟需編制預算，以控制支出，並做有 計畫的儲蓄及投資，預備將來。不然很容易花費過多，甚至負債纍纍。夫妻必須同心一起編製年度預算，指揮錢往哪裡走，而不是被錢（特別是債務）捆綁。我們鼓 勵夫妻的帳戶要合在一起，不要有各自的帳戶，才能同心合意地處理家庭財務。

在編製預算時，需要先積存一筆約三到六個月的急用基金，放在隨時可動用的活期存款或貨幣基金上，以便救急之用─例如突然失業、發生意外或房子設備忽然損壞（例如屋頂漏水或冷暖氣失靈等）。

目標2. 減少負債

聖經不鼓勵負債（參考箴言22:7），要儘快償還消費型貸 款（車子、家具、學生貸款等），絕不欠信用卡債，房貸也加速還完。儘早成為無債一身輕的家庭，如此財務負擔將大為減少，可以將更多儲蓄轉為投資，以及增加 奉獻的數額。沒有負債或負債少，生活開銷就隨之減少，也能較大程度克服金融危機或失業的危機。

目標3. 儲蓄與投資


還完消費型貸款之後，就可以開始為「大件購買」（例如房子、退休金及孩子教育基金）儲蓄，並將儲蓄轉為報酬較高的投資。這方面如果自己不內行，建議找理財顧問。

目標4. 慷慨奉獻


夫妻為上帝國度奉獻金錢是蒙福的途徑。調查研究顯示，有什 一奉獻的家庭，其財務情況普遍比沒有者好，包括負債及房貸較低、存款較多等。而新興的神經經濟學（neuro-economics）也發現，做慈善事工與 別人分享所賺的錢，對身體健康與心情快樂都有正面功效。夫妻在奉獻額度及奉獻對象要同心。如果意見不同，要一起禱告，尋求上帝的旨意。

目標5. 風險管理

夫妻在理財過程中，除了預備急用基金及上述理財目標之外，也要注意三大風險：

A 死亡風險（mortality risk）。若夫妻一方英年早逝，特別是賺錢較多的一方（通常是丈夫）在退休之前就過世，由於收入來源斷絕，如果配偶沒有工作，家中經濟將頓時受到莫大影響。

B 長壽風險（longevity risk）。退休不再工作之後，所積累的退休金在死亡之前就用光了。

C 市場風險（market risk）。所投資預備作為退休金的資產在金融危機或市場波動時，由於股市大幅下滑，蒙受巨大損失，影響未來的生活水平。


預防死亡風險的方式是購買人壽保險及醫療保險，特別是收入較高的一方，需要提高壽險保額。如果沒有公司或政府的終身退休年金（pension）或社會安全福利金不夠 開銷，預防長壽風險的方式之一是考慮將退休金一部分購買長期年金（annuity），以便安度晚年到回天家。預防市場風險的方式是分散風險的投資，雖然大 型的金融危機來臨時，仍然不能完全防範資產縮水，但至少可減少損失幅度。以上這些預防性措施，如果自己不內行，需要請教理財顧問。

目標6. 優雅退場


在累積家庭財富的過程中，會經歷建基時期（剛開始工作賺 錢）、積累時期（儲蓄投資以積累財富）、維持時期（面臨退休，維持現有財富，以度晚年）及分配時期（將資產分配給下一代或捐給教會或慈善機構）等四個階 段。在美國，除了人壽保險及長期年金外，也要請教相關專業人員考慮長照保險（long-term care insurance）及遺囑和資產生前信託（living trust）。

祈願：相愛相憐，互助互補


從以上的說明，我們可以認知聖經的婚姻觀是丈夫要「離開父母，與妻子連合，二人成為一體」。夫妻是上帝所配合的，雖然彼此有各方面的不同，卻要在互補互勵中携手同奔天路。夫妻在處理錢財上不同心是婚姻的頭號殺 手，所以對此務必認真對待、處理，秉持相同的價值觀，對基督全然委身，以管家的心態管理祂所託付的資源，那麼，生命必日益更新，也會更加彼此相愛、相憐，落實結婚時親友的祝福─白頭偕老、永浴愛河。

作者為臺灣東華大學經濟系及財務金融系榮譽教授，擁有美國財金分析師(CFA)資格，目前擔任美國冠冕財務事工華人外展事工主任及多個福音機構董事，與妻子吳桂英結婚近四十五年，育有一女一男，均已成家，共有六個孫兒女。

原載《真愛家庭雜誌》第87期，2016年2月號
（www.familykeepers.org/magazine/Archive/FK087/FK087.htm）

延伸閱讀：

1. 溫英幹，「屬靈家庭中的金錢與婚姻關係」，《使者雜誌》2015年7-8月號，（www.ambassadorsmagazine.org/分類文章/婚姻家庭/属灵家庭中的金钱与婚姻关系-温英幹/?lang=hk）（本文對金錢與婚姻關係有更詳細的說明）

2. 溫英幹，「合神心意的理財與奉獻」，《使者雜誌》 2014年11-12月， （www.ambassadorsmagazine.org/分類文章/理論與探討/合神心意的理財与奉献-温英干/）（理財的聖經原則以及如何達到財務自由，以便有更多資源來事奉神）

3. 溫英幹，「捨與得之間，錢財管家與慷慨奉獻」，「神國雜誌」39期，2015年3月號（www.shen-guo.org/between-giving-and-receiving.html）（慷慨奉獻的蒙福秘密）