屬靈家庭中的金錢與婚姻關係

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屬靈家庭中的金錢與婚姻關係 /溫英幹
原載使者雜誌2015年7-8月號

夫妻是神所配合的，雖然彼此有各方面的不同，卻是彼此互補 及扶持，同奔天路。本文針對家庭更新的主題來討論錢財問題與維持美好婚姻的關係，幫助基督徒了解夫妻如何根據聖經原則處理錢財問題，使婚姻更加穩固，個人 及夫妻的靈命更加堅定，並且在神的國度中，有更多的資源用來服事神。（註1）

前言：神所設計的婚姻

「弟兄和睦同居是何等地善，何等地美！」（詩一三三1）如果弟兄之間能和睦相處，夫妻及家庭之內通常也應是和睦同心的。中文有句成語，「家和萬事 興」，指家庭和睦，萬事興旺。 《周易•系辭上》有句名言，「二人同心，其利斷金；同心之言，其臭如蘭。」意思是兩個人如果同心合意，其鋒利程度能把金屬切開，也就是說只要兩個人一條 心，就能發揮很大的力量，而心意相同的言語給人的感覺，就像嗅到蘭花香味一樣芬芳。這句話應用在伉儷情深的夫妻身上更是貼切。如果夫妻能同心合意，彼此相 愛，的確可以解決家庭中的許多困難，特別是理財方面。調查顯示，夫妻在理財方面不同心，往往是導致婚姻破裂的主要原因。如果夫妻在理財方面有共識，在增進 夫妻關係上可謂事半功倍。

一、神對婚姻的美好設計

神對婚姻的設計是美好的、一貫的、也是一致的。神在創造世界時，利用亞當的一條肋骨造成一個女人交給亞當，亞當就說，「這是我骨中的骨，肉中的肉，可以稱他為女人，因為他是從男人身上取出來的。因此，人要離開父母，與妻子連合，二人成為一體。」（創二23-24）

夫妻「二人成為一體」的主題由創世記第二章開始，是神在創世時就定規的婚姻方式；到了耶穌道成肉身，住在人類中間，加以認定（太十九4-6）；不久 之後，使徒保羅再加以重申解釋，教導丈夫要愛妻子，而妻子要敬重丈夫，進而將二人成為一體引申為基督與教會的奧秘關係（弗五28-33）。可見神所設計的 婚姻是極其美好的，夫妻成為一體的婚姻不只是身體方面的結合，也是各方面的結合，在建立家室，生兒育女之間，彼此幫助下奔走成聖之路。

1.離開與連合的意義

「人要離開父母，與妻子連合」，這句話包含兩層意義，一是離開(leave)，一是連合(cleave)，英王欽定本聖經（KJV版本）的英文翻譯彼此有對應關係，國際版(NIV)則將連合譯為united，與中文和合本的譯文「連合」相同。

離開

離開(leave) 原文指離去、放開、棄絕、撇下或重建、修復。人要離開父母，並不是說婚後一定不要和父母親住在一起，而是指心態上的改變，脫離父母的保護與監護 (custody)。華人受到傳統孝道的影響，長大成人及結婚後，往往還受父母管轄，處處聽從父母的意見，把父母的意見高過配偶的意見，甚至有些父母將媳 婦視為家僕，是娶來事奉公婆的。父母與子女同住是如此，而父母到孩子家中作客，也常常反客為主，隨意指使及教訓子女及媳婦或女婿如何養家及教育子女。這些 都違反了聖經的真理。

子女在婚後，不管是否與父母同住，在心態上要學習離開父母，因為從此配偶就是你生命中最重要的人，地位比父母及孩子都高。父母也要學習放手，不要干 預子女的婚後生活，在心態上要學習擔任教練或顧問的角色，而非主導的角色，也避免干涉子女的生活——特別是養育子女及處理錢財方面，讓子女自己作決定，除 非子女作出違背聖經教訓的事。尤其是現代的子女很多受到高等教育，在養育子女方面可能所接觸及閱讀的相關資料與書籍比父母還多，還懂，因此除非子女請教， 父母要避免隨意出主意或教訓子女。

其次，父母要善用同理心。現在為人父母者，想當年結婚時，是不是也不願意自己的父母親還把我們當成不懂事的小孩子，經常說教批評，特別是養育子女方 面？夫妻婚後，最親密的還是自己的配偶；除非父母親需要長期被照顧，如有可能最好與父母親分開住，或住在附近，才是「保持距離，以策安全」的居住方式，反 而使兩代之間更能和樂相處。

三代同堂有許多好處，但也產生更多相處問題，特別是父母與媳婦或女婿之間的價值觀及信仰不同時更是如此。在非基督徒的文化中，常看到許多三代之間的 問題，甚至有些婆婆把媳婦視為奪取自己兒子的仇人，其實都出自對於「離開」的「無知」，以致婆媳失和的情況很多，等到「媳婦熬成婆」，歷史又重演。

如果子女有了小孩，作為祖父母的可以遵守下列八字建議：「閉緊嘴巴，打開荷包」。也就是子女如何管教養育子女，作祖父母的要學習少開尊口。子女在管 教孫兒時，或子女和配偶商量事情時，除非出現不合聖經的行為、違反人道（例如家暴），否則當祖父母的要走開，不要隨意干預。對於孫輩，要慷慨打開荷包，買 些玩具給他們；子女在經濟上有缺乏，也可以適時給予援助等（避免借錢給子女，但可以給子女金援，例如為子女購房協助支付頭期款，為孫輩設立孩子教育基 金等）。

離開父母，並不表示對父母沒有禮貌，反而要盡心盡意地尊榮孝敬父母，與父母維持非常親密的關係。親密關係是雙方一起培養的。一方面作父母的要知道聖 經上有關處理親子關係的教導，對已經長大的子女（不管有沒有結婚），都採取尊重的態度（亦父（母）亦友）。子女更是要遵照聖經的教導對父母尊重及尊敬、時 時感謝父母培育之恩，教導自己的子女尊榮祖父母，逢年過節不忘向父母準備小禮物及寫卡片表示愛意。作媳婦或女婿的更要加倍努力，與公婆或岳父母維持良好的 關係。

凡是兩代之間的關係處得不好，都是有一方或雙方不明白或沒做到雙方各自的角色。華人傳統的婆媳問題大多出在沒有處理好「離開」的工作。

連合

「連合」(cleave)在原文中指附著、黏住、緊靠、被接合在一起的意思。丈夫離開父母與妻子連合，指丈夫和妻子彼此緊靠或黏在一起，是「終身」 的關係。終身指具有某種身份後直到去世或身份停止時，所以終身大事指男女婚約從結婚開始直到結束。人的一生，與配偶「粘」在一起的時間最長。與父母在一 起，受到父母管教的時間大致上到高中或大學畢業（18-22歲），但與配偶在一起可以長達幾十年，因此配偶在生活的時間及重要性一般都多於父母。

美國的婚姻專家梅勒迪斯夫婦(Don and Sally Meredith)一針見血地宣稱：「所有婚姻問題的根源都來自於無法離開或無法連合。」（註2）這是非常值得所有夫妻——特別是華人基督徒家庭反省的。

2.夫妻成為一體的含義

一體(one flesh)原文指彼此成為一個血肉之體。夫妻結婚，表面上是肉體的結合，其實更重要的是心靈的契合，彼此相愛，兩人如同一人，才是一體的表現。
在西方的結婚儀式，不管是有宗教背景或無宗教背景的婚禮，都有男女雙方宣讀結婚誓詞的習俗。在基督教（包括天主教）婚禮中誓詞通常由證婚人用標準化 的誓詞宣讀，新人各自回答「是」、「阿們」或「我願意」等；在非宗教婚禮中，也仿效基督教儀式和禮文，常由新人自己宣讀自己撰寫的誓詞。誓詞都表達彼此的 愛意，不管好是壞，是富是窮，是疾病是健康，都此情不渝，願意彼此廝守終身，直到死去。

在基督教儀式中，誓詞代表在神面前的許願，是終身的關係，如耶穌說，「所以，神配合的，人不可分開。」（太十九6及可十9）又如雅歌書二章16節所說的，「良人屬我，我也屬他」的「只有你我，沒有別人」的獨一關係，也是夫妻一體的表現。

夫妻相伴，共度此生，是最美好的事，就如傳道書四章9-11節說，「兩個人總比一個人好，因為二人勞碌同得美好的果效。若是跌倒，這人可以扶起他的 同伴；若是孤身跌倒，沒有別人扶起他來，這人就有禍了。再者，二人同睡就都暖和，一人獨睡怎能暖和呢﹖」有人說得好：「婚姻拓展夫妻的生活，而不是封閉生 活；婚姻敞開嶄新的門戶，不是關閉門戶。與各自獨立時相比，夫妻在一起使彼此成為更好的人。婚姻帶給夫妻雙方很多問題，但也是美好的困境，因為婚姻最能夠 解決人的孤單問題，提供度過喜怒哀樂歲月的伴侶，可以緩和自我中心，讓自己和另一個擁有其他需求與優點的人結合，進而除去彼此的缺點。」（註3）

過去許多調查研究，都發現結婚者比未結婚者快樂。美國密西根州立大學曾進行一項調查研究。這個研究樣本數量多（英國家庭三萬人）及期限較長 （1991到2012該報告發表時間），是歷年來最完整的追蹤調查。研究者用年紀、教育、性別及收入相似的兩個對照組來作比較，一組是已婚，一組是未婚。 研究結果發現，長期間已婚的人一般而言比未婚者快樂及健康，其經濟情況也比較寬裕。而長期間一直沒有結婚者的快樂程度呈遞減現象（註4）。

二、夫妻一體，卻無法同心？


根據美國人口普查局的調查(2011)，2009年美國人結婚與離婚的統計如下：辦理結婚人數：男228萬，女221萬，佔每千個總人口，男 19.1，女17.6。辦理離婚人數：男110萬，女122萬，佔每千個總人口，男9.2，女9.7。因此該年離婚/結婚人數比率為，男48%，女 55%。也就是說平均每兩對辦理結婚，就有一對辦理離婚。

調查顯示15歲以上第一次婚姻以離婚收場之時間平均：男8.2年，女7.9年。這個數字頗接近中國「七年之癢」的成語。但最近調查研究情況沒這麼糟 糕，平均離婚對數才31%，而常去教會者為10-20%或更低。這個調查對從事輔導的教牧同工應該是一種鼓勵，表示教會對婚姻的輔導是有效果的。

離婚原因

過去半世紀，結婚率及婦女生育率普遍下降，離婚率與再婚率上升。由於婦女教育程度的提高，男女角色也產生變化，其中之一是大部分女人在職場上工作， 與配偶一起賺錢養家，而單親家庭越來越多，影響家庭的生態。加上近十年來許多國家，包括美國2015年六月，立法允許同性婚姻，對整個社會的婚姻與家庭都 將造成莫大的影響。
最近對美國離婚成人1061人調查離婚原因，51%說是因為錢財為主要問題。負債，信用分數(credit score)的不同，及雙方如何處理財務的方式大大影響夫妻關係（註5）。許多調查研究也指向錢財問題為離婚的主要原因之一，其次才是溝通、外遇或性關係等原因。

2008年一項調查指出，夫妻為各樣事情爭吵，為錢吵架是離婚最主要原因，爭吵次數越多，離婚率越高；例如，為錢的問題每週爭吵一次的夫妻比每月只爭吵幾次的離婚率高出30%（註6）。

2013有一調查4500對夫妻離婚原因研究報告，也發現離婚主要原因是錢財問題。男人與女人都一樣，不管收入高低，為錢爭吵出現最多，最後導致離婚。因此研究者得出結論，為錢財問題爭吵是離婚前的預報器，值得夫妻加以注意（註7）。

夫妻對錢財處理的問題


未能同心處理財務問題。許多夫妻因為在金錢處理上未能同心，對夫妻生活造成許多負面影響，甚至用消極的方式來面對金錢問題，例如有很多家庭避免討論 錢財，以免傷了和氣。哈里斯2014年8月對3068位18歲以上的成人所作的美國人壓力(Stress in America) 調查，結果顯示上一個月最常見的壓力來源依序是金錢（64%），工作（60%），家庭責任（47%），以及個人健康情況（46%）。在金錢方面，受訪者 中：18%認為在他們家中，金錢是禁忌話題；36%認為談錢讓大家覺得不舒服。72%覺得有時候受到金錢的壓力，22%覺得他們經驗到金錢的極端壓力（在 1到10的指標上，達到8-10）；26%覺得在上一個月多數時間或所有時間都感受到金錢的壓力。大部分與金錢有關的壓力來源包括支付意外的費用，支付必 需品及為退休金儲蓄。32%認為他們的財務情況和缺少金錢使他們無法過健康的生活形態。甚至12%的受訪者因為財務不佳，上一年度即使生病了也不敢去看醫 生。

在另一項2014年7月對2148位成人的調查中也發現，接近80%的受訪者承認經常因為個人財務情況而晚上睡不著覺（註8）。

沒有一起作財務決定。根據富達投資(Fidelity)2013年對808對夫妻退休情況的調查研究，發現只有45%的夫妻在日常財務上一起作決 定；43%為退休金投資一起作決定；只有28%的夫妻對配偶負責處理共同的退休金帳戶投資有完全的信心；38%還未退休的夫妻對於他們期望對退休後的生活 形態沒有達到共識；三分之一的夫妻對於他們理想的退休生活沒有共識，例如丈夫更多希望享受他們喜愛的運動項目，妻子則希望多花時間與家人在一起，享受一些 嗜好及在社區擔任義工。
此外，雖然許多夫妻有共同的銀行帳戶，30%不同意他們的投資是要放在共同帳戶裏還是在各別帳戶裏。在預算編制方面，妻子比丈夫更加同意作財務決策（55%對48%），但較不可能編制預算並實際執行（39%對44%）（註9）。

夫妻彼此不同

聖經教導夫妻二人要成為一體，但夫妻不同心的情況普遍存在，特別是上述的理財問題。是否理論與實際之間有矛盾？其實神造男造女，奇妙地使異性相吸， 目的是為了作伴及互補，如果都一樣，就不必結婚了。神造人，雖然女人出自男人，但男女構造及個性卻大不相同，為的是學習互相體諒包容。也就是說，夫妻之間 是互補關係，彼此成全，以致達到完全。夫妻不能同心合一，主要的原因是沒有彼此了解夫妻有很多方面的不同，以致溝通不良，爭執不斷。如果先能了解彼此的不 同，能用對方的角度來思考，就可消除不少歧見，進而促進夫妻之間的關係。

這裏從四個方面來簡述夫妻間的不同—性別、背景、個性及靈命，其中以性別不同產生的問題最多（註10）。

1.性別結構不同

最近二十年的學術研究證實男女的生理構造外表不同外，腦部結構也不一樣。例如腦部的平均容積，男人比女人大8-13%，女人的左前腦比男人密度高 些，右前腦的容積比男人大，而由於男女有別，對心理情況及疾病也有不同，也反映在環境與社會因素中（註11）。一般而言，女人左右腦的連結較強，看東西是 全面的，傾向直覺思考，擅長記憶及社會認知技巧；男人一般左腦比較發達，傾向邏輯思考，對學習及從事單一工作的能力較強（註12）。

在生理結構上，男人比女人強壯，但死亡的機率比女人高，因此女人比男人長壽。男女的細胞結構有很多不同，連帶行為也不一樣。例如，研究者訪問高中及大學校園，發現男女生拿書的姿態也不一樣，男生一般將書夾在手臂下，而女生將書抱在胸前，有如抱嬰孩（註13）。

格雷(John Gray)的名著《男人來自火星 女人來自金星》（Men Are from Mars, Women Are from Venus, 1992）詳細說明男女有別，與最近學術界的許多研究相符。
男人和女人看世界，就像是戴著不同的眼鏡。一般來說，男人習慣「聚焦式」看待世事，有如雷射之專注以及只攜帶內容有限的皮夾子；而女人則是以「發散 式」方式看待周圍的一切，有如雷達四面掃描，以及攜帶內容豐富的手提包。此外，男人習慣於理智思考，傾向於根據理智或邏輯企圖說服或教訓妻子，而女人則以 情感來思維，較習慣先看全部，再看細節，也經常希望改造丈夫。

在情感上，正如弗三33所說，女人需要被愛，而男人需要被尊重。夫妻在這方面因為認知不清楚，經常會產生衝突。

以上這些都是根據性別的不同認知，並無對錯之分。夫妻要先體會到男女性別不同，會影響對各種事務的看法。

性別結構不同對理財有何影響呢？

在花費行為上，女人因為是發散式，喜歡到處逛逛，花不少時間，不一定買東西；男人則因為是聚焦式，買東西時直截了當，買了就走，花在購物的時間比較 少。女性比較保守，需要安全感，需要男人的保護，例如手提包代表安全的保障；男人比較敢冒險及承擔風險，皮夾子代表專注，要盡力達到目的地。
過去往往可以見到，女人為了財務安全嫁給自己並不十分滿意的丈夫，而男人傾向與自己喜歡的女人結婚。男人傳統上負擔養家責任，以賺錢為表達愛家的理念（參提前五8），因此男人傾向長時間工作，如果失業，對男人的自尊心是一大傷害。

傳統上，男女在經濟情況及財務行為方面都有很大的差別。雖然女人大部分在工作，但女人控制較少的財富，收入也比較低。女人對金錢投資採取較為保守的 策略，較多避險的措施。對退休金計劃的參與率也比男人低。女人比男人長壽，因此退休後比較多陷於貧困中。與男人相比，女人一般是收入較低、儲蓄較低、比較 長壽、比較不敢冒風險，因而輔導女人如何理財是理財顧問的一大挑戰（註14）。

近年來，男女經濟相對地位已經逐漸改變。在美國目前女人佔有一半的就業人口，也控制了一半的財富，對財務安全已經不如過去一樣依賴男人，也不一定想 結婚。最近研究發現，女人需要男人提供情緒上的支持，希望她的伴侶是羅曼蒂克的、支持她的、溝通良好及在家中可以幫助她；男人則比較欣賞有才幹的女人過於 美貌（註15）。

另外一項最近的調查報告也指出，受調查的女人，大部分在家中是主要收入來源者，其中40%是單身女人，25%已婚女人的收入超過其配偶或伴侶。但只 有23%的主要收入來源的女人感覺預備好了作財務方面的決策，大多數對作財務決策缺乏信心；男人中則有45%對於作財務決策有信心（註16）。可以看出 來，女人對理財方面卻仍然普遍存在懼怕與缺乏信心。由於過去男主外賺錢，女主內持家的模式，女人對於財務決策比較缺乏知識及信心，其實經過訓練，女人對決 策的能力還是很好，甚至超過男人（註17）。

2.背景不同

夫妻教育背景及成長背景造成花費習慣及理財想法不同。受教育較高的女性，收入比教育較低的高，財務自主性也較高；1970年代以來，其離婚率比起未受大學教育的婦女降低很多，這是很有意義的發現（註18）。

夫妻原生家庭的財富情況經常會引起衝突。例如原生家庭富有的男人娶了出生貧困的女人，或是情況相反的，都會遭遇適應的困難，特別在花費行為方面。原生家庭比較富有的，比較容易花費，原生家庭比較貧困的，則比較節省。中國傳統的門當戶對觀念其實可以幫助在婚姻方面減少困難。

3.個性不同

夫妻雙方的個性常是不同的，例如內向或外向、情感型或理智型、主導者或跟隨者、慈悲型或冷漠型、夢想型或實務型等。由於個性不同，才會互相吸引，也 因此達到互補的效果。但也因為個性的不同，當初是相吸的因素，如果雙方缺乏認知，往往成為夫妻婚後反目的原因。報紙經常有如下的離婚申明：「我倆因個性不 合而宣告離婚」，其實夫妻正因為個性不合才會結婚，或者說，婚前情投意合，多半原因是個性不合，或異性相吸！

為了了解彼此的個性，夫妻可以去坊間或上網尋找個性評估的測驗，增進彼此的了解。例如冠冕理財事工的個性評估Personality ID Test，可以了解彼此的個性。（www.careerdirectonline.org/personalityID/）

個性不同，也造成職業性向的不同。例如鍾式性向測驗(Carl Jung’s and Isabel Briggs Myers’ Typology)發展出16種個性，可以作為求職的參考。冠冕財務事工也發展出一套評估方法，使測試者了解本身的長處及職業傾向，非常值得參考。[前者 參見其官方網頁www.myersbriggs.org/my-mbti-personality-type/mbti-basics/，而許多網頁上也提供免費的初步測試；後者參見www.careerdirectonline.org/，測試者需要付費。]

與個性有關的偏好及生活習慣的不同，也會影響理財決策與花費行為。

在財務方面，經常遇見的情況是一方是花費者，一方是儲蓄者；一方善於做預算，另一方隨意花費；一方慷慨捐獻，另一方則比較吝嗇。夫妻要認識對方的個性，並依照個性發揮長處，而非堅持己見，爭執不休。

4.靈命不同

夫妻雙方靈命程度不同，對理財效果也會不同，特別在奉獻方面。因此有同樣信仰及相同的屬靈生命對夫妻一起理財有很大幫助。

三、美好婚姻與理財計劃


如上所述，導致離婚的原因與理財不同心有很大的關係。因此夫妻需要在理財方面學習良好的溝通，放下成見，多傾聽對方的意見與想法，而且凡事要一起商量，不可獨斷獨行。
夫妻需要學習對錢財的管理有正確的概念，符合聖經的教訓，一起當管理錢財的管家。例如參加冠冕財務事工(crown.org)理財查經小組十週的研習課程，學習當合神心意的財務管家，使夫妻因此與主關係更加密切。

如果夫妻意見經常不同，建議彼此訂定每週或定期有「管家約會」，彼此討論家庭的財務及其他事物，並一起禱告。夫妻一起禱告時，很自然地會把自己的主見擺在一邊，也會學習到什麼是對配偶重要的事，因而聽從聖靈的引導，達到夫妻同心的目的。

共同價值觀的釐定

夫妻同心的最重要底線是，基本信仰要一樣。信仰不同，很難同負一軛。信仰相同，就有共同的價值觀，在理財上才比較能同心，少爭執。夫妻在基督裏一起長進，同時有靈修禱告，經常同時參加各種退修或成長的營會，彼此靈命的程度差不多，才比較能同心合意奔走天路。

當夫妻重視與神的永恆關係時，可以改變自己的想法，讓自己更慷慨，幫助別人。同時也要學習重視彼此關係超過重視事物（為一些小事爭執時，要反省是否值得為小事而影響夫妻的感情），學習考慮對方的想法與需要，互相遷就，並且在花費方面有所節制及考慮。

管家的身份與生活態度

在處理錢財方面， 夫妻首先要體認到，所有的錢財都是神所賜予，而且擁有權仍然在神的手中。夫妻只是管家，經營管理神所託付的錢財。如詩篇二十四章1節所說，「地和其中所充滿的，世界和住在其間的，都屬耶和華。」萬有都屬於神，我們所「佔有」的錢財物品都是神所賜的。

神對我們所有的錢財有絕對的擁有權，因此我們只是管家。所求於管家的是忠心、良善及有見識和計劃。（參林前四2及路十二42）

夫妻可以根據神所賜的不同恩賜，彼此配搭（見上述個性不同及職業性向不同），如以弗所書四章7節所說，「我們各人蒙恩，都是照基督所量給各人的恩賜。」彼得前書四章10節也說，「各人要照所得的恩賜彼此服事，作神百般恩賜的好管家。」

此外，夫妻要帶領一家有知足常樂的心態，不與別人比較。如提前六8所說，「只要有衣有食，就當知足。」不要過於重視財富的累積，反而對生命成長失焦。（參啟三17對自以為富者的警告）

同心釐定目標

釐定有共識之婚後目標。夫妻要一起討論和禱告訂下一些有共識的婚後目標，例如養育多少小孩、購買哪種車子房子等。目標之間彼此可能衝突，例如夫妻各 自本來有工作，有了小孩後，如果決定妻子留在家照顧小孩，家庭少了一份收入，就不一定能買到本來合意的房子。在這種情況下，妻子是否在家當全職媽媽或雙方 仍然工作就需要周詳的考慮。有時候要計算妻子在家看顧孩子與外出工作的成本效益，哪個更合算。

達到財務自由。家庭理財的最終目標是不需要依靠工作及薪水，沒有負債，已經積累足夠的退休金，預備好小孩教育基金，及房貸付清，可以在老年時無憂度日，有更多的資源來奉獻及服事主。

為了達到財務自由，夫妻要注意四個理財目標：控制支出、免於負債、儲蓄與投資、以及慷慨奉獻。筆者在《使者雜誌》2014年11-12月號刊登一文「合神心意的理財與奉獻」(www.ambassadorsmagazine.org/?p=2775)，簡介理財的聖經原則及達到財務自由的步驟，請讀者參考。

理財方式


1.控制支出：同心編制收支預算。

在理財上剛剛起步的夫妻亟需編制預算，以控制收支，並能有計劃地儲蓄及投資，預備將來。不然很容易花費過多，甚至負債纍纍。

夫妻必需同心一起編制年度預算，指揮錢往哪裏走，而不是被錢（特別是債務）捆綁。我們鼓勵夫妻的帳戶要放在一起，不要有各自的帳戶，做預算時才能同心合意地處理家庭財務。
人的一生在理財方面有兩種財富：人力財富（賺錢能力）及財務財富（積累錢財的能力）。人的賺錢能力受到教育程度及其他因素的影響，但最重要的是賺錢 能力是神所賜的，如申命記八章18節所說，「你要記念耶和華你的神，因為得貨財的力量是祂給你的。」不要心高氣傲以為所有的成就都是自己能力得來的，要時 時向神感恩。

人在受完教育之後進入職場，擁有某種程度的賺錢能力，就開始賺錢養家，積累財務財富了，也就是開始預備未來。如果結婚，有了小孩，一般需要為購買房子，積累退休金及孩子將來上大學的教育金作準備。

不過要考慮到，夫妻一起為家庭經濟打拼的一生中，在人力財富與財務財富上存在以下三種風險：

◇死亡風險(mortality risk)。也就是夫妻一方英年早逝，特別是賺錢較多的一方（通常是丈夫）在退休之前就過世時，由於收入來源斷絕，如果配偶沒有工作，家中經濟將頓時受到莫大影響，如果沒有積蓄，生計立刻會受到影響；如果還負債的話，情況將更加嚴峻。

◇長壽風險(longevity risk)。就是在退休不再工作之後，所積累的退休金在死亡之前就用光了。除非之前工作的公司或政府有終身退休金（pension）的福利，或是在美國退休後領取的社會安全福利金(Social Security Benefit)夠用，或是政府有社會福利的救濟，否則維生有困難。

◇市場風險(market risk)。指所投資預備作為退休金的資產在金融危機或市場波動時，由於股市大幅下滑，而遭受巨大損失，有如2008/2009年間的全球金融危機使所積累的退休金縮水，影響未來的生活水平。

預防風險的方式。預防死亡風險的方式是購買人壽保險（及醫療保險），特別是收入較高的一方，需要多買。如果沒有公司或政府的終身退休年金或社會安全 福利金不夠開銷，預防長壽風險的方式之一是考慮將退休金一部分購買長期年金(annuity)，以便安度晚年到見主面。在美國如果有退休年金及社會安全福 利金，本身就是一種長期年金，就不一定需要另行購買。預防市場風險的方式是分散風險的投資，但大型的金融危機來臨時，市場風險仍然不能完全防範資產縮水， 但可以減少損失幅度。以上這些預防性措施，若自己不內行，則需請教理財顧問。

此外，夫妻（或一般人）在累積財富過程中，也會經歷四個階段：建基時期（剛開始工作賺錢）、積累時期（儲蓄投資以積累財富）、維持時期（面臨退休， 維持現有財富，以度晚年）及分配時期（將資產分配給下一代或捐給教會或慈善機構）。在美國，除了人壽保險及長期年金外，也要考慮長照保險(long- term care insurance)及遺囑和資產生前信託(living trust)，如果需要，最好請教相關理財人員及律師。

2.減少負債

聖經不鼓勵負債（參見箴二十二7），盡快償還消費型貸款，房貸也加速還完，成為無債一身輕的家庭，財務負擔將大為減少，可以有更多的儲蓄轉化為投資，以及增加奉獻的數額。

3.儲蓄與投資


在還完消費型貸款，可以開始為大件購買（房子、退休金及孩子教育基金）儲蓄，並將儲蓄轉為報酬較高的投資。這方面如果自己不內行，建議找理財顧問。

4.慷慨奉獻

夫妻奉獻金錢在神的國度裏是積財寶在天上（太六19-20），也是蒙福的途徑。調查研究顯示，有十一奉獻的家庭，其財務情況普遍比沒有十一奉獻者要 好，包括負債及房貸較低，存款較多等。而新興的神經經濟學(neuro-economics)也發現與別人分享所賺的錢作為慈善事工對身體健康與心情快樂 都有正面效果。夫妻在奉獻額度及奉獻到什麼地方（以自己教會為優先）要同心。如果意見不同，要一起禱告，尋求主的旨意。（較詳細的論述請參見筆者在《神國 雜誌》第39期、2015年3月號刊載之文「捨與得之間—錢財管家與慷慨奉獻」，www.shen-guo.org/between-giving-and-receiving.html。）

四、結語

從以上的闡述，我們可以認知聖經對婚姻的教導是丈夫要 「離開父母，與妻子連合，二人成為一體」。夫妻是神所配合的，雖然彼此有各方面的不同，卻是彼此互補及扶持，使得彼此完全，同奔天路。夫妻在處理錢財上不 同心往往是離婚的原因之一，所以夫妻在錢財處理上要認真對待，彼此同心，這樣比較容易解決許多困難，也就是「夫妻同心，其利斷金」（這裏有意解釋為解決金 錢問題）。夫妻有相同的價值觀，對基督全然委身，一同服事主，生命日益更新，也會更加彼此相愛，以致結婚時的誓言，親友的祝福—白頭偕老、永浴愛河的機率 就大大增加了。

作者為臺灣東華大學經濟系及財務金融系榮譽教授，冠冕美國華人外展事工主任及基督使者協會董事。蒙神賜福，與妻子吳桂英結婚近45年，育有一女一男，共有六個孫兒女。

註釋：

1.本文許多內容主要參考了Howard Dayton: Money and Marriage, God’s Way, Moody’s Publishers, 2009. 中文版顧美芬及林韡勻譯，金錢與婚姻蒙福之道，台灣冠冕真道理財協會出版，2014。參見筆者為該書中譯本所寫的導論，轉載於筆者的部落格 ykwen.blogspot.com/2014/08/blog-post.html
2.Don & Sally Meredith, Two Becoming One: Experiencing the Power of Oneness in Your Marriage, Moody Publishers, 1999, p.63；或Ed Young Jr. and Beth Moore, The 10 Commandments of Marriage, The Do’s and Don’ts for a Lifelong Covenant, Moody Publishers, 2003, p. 47.
3.Cokie and Steve Roberts, From This Day Forward, Harper Perennial; Reprint edition (January 23, 2001)， 及Anne Roiphe—Married: A Fine Predicament, Basic Books (2003); 轉錄自提問式佈道法，Questioning Evangelism, Randy Newman, 2004，劉美津譯， 美國麥種，2013， 第9章
4.Yap, S.C.Y., Anusic, I., Lucas, R.E., Does Personality Moderate Reaction and Adaptation to Major Life Events? Evidence from the British Household Panel Survey, Journal of Research in Personality (2012), 網頁dx.doi.org/10.1016/j.jrp.2012.05.0 （news.msu.edu/media/documents/2012/05/3eee4c51-e850-4028-ad59- bff3e186b9d0.pdf）
5.www.huffingtonpost.com/2014/02/25/credit-score-divorce_n_4848792.html
6.Financial Behavior & Attitudes: Marriage and Money Stats, Financial Infidelity, Financial Planning, www.moneyhabitudes.com/about/press-news/financial-behavior-and-attitudes-statistics/
7.psychcentral.com/news/2013/07/13/money-arguments-are-top-predictor-of-divorce/57147.html
8.Financial Behavior & Attitudes: Marriage and Money Stats, Financial Infidelity, Financial Planning, www.moneyhabitudes.com/about/press-news/financial-behavior-and-attitudes-statistics/
9.Financial Behavior & Attitudes: Marriage and Money Stats, Financial Infidelity, Financial Planning, www.moneyhabitudes.com/about/press-news/financial-behavior-and-attitudes-statistics/
10.本段主要參考Howard Dayton: Money and Marriage, God’s Way, Moody’s Publishers, 2009. 中文版顧美芬及林韡勻譯，金錢與婚姻蒙福之道，台灣冠冕真道理財協會出版，2014，第二章。
11.New Study Examines Thousands of Brains from Two Decades of Research to Reveal Differences between Male and Female Brain Structure – See more at: www.cam.ac.uk/research/news/males-and-females-differ -in-specific-brain-structures#sthash.UN2zbrAn.dpuf
12.Brain Connectivity Study Reveals Striking Differences between Men and Women, based on a study by Dr. Ragini Verma, www.uphs.upenn.edu/news/news_releases/2013/12/verma/
13.Physical Differences between Men and Women, Dr. James Dobson’s Family Talk, drjamesdobson.org/Solid-Answers/Answers?a=ff773023-2693-410d-b9e1-662f6985be4e
14.Patti J. Fisher, Gender Differences in Personal Saving Behaviors, afcpe.org/assets/pdf/volume_21_issue_1/pattiejfisher.pdf
15.Jenna Goudreau, Why Men and Women Get Married, Forbes, 5/27/2010 (www.forbes.com/2010/05/26/why-do-men-women-get-married-forbes-woman- well-being-love-money.html)
16.Financial Experience & Behaviors among Women, 2012-2013 Prudential Research Study, www.cgsnet.org/ckfinder/userfiles/files/Pru_Women_Study.pdf
17.Suzanne Miller, Do Men and Women Think about Money Differently?, Forbes, 3/16/2010 (www.forbes.com/2010/03/16/saving-spending-financial-assets-adviser-forbes-woman- net-worth-money-management.html)
18.Adam Isen & Betsey Stevenson, Women’s Education and Family Behavior: Trends in Marriage, Divorce and Fertility, 11/1/2012, bepp.wharton.upenn.edu/bepp/assets/File/Women%27s%20Education %20and%20Family%20Behavior.pdf

本文原載美國使者雜誌2015年7-8月號；網路版連注釋，參見
www.ambassadorsmagazine.org/分類文章/婚姻家庭/属灵家庭中的金钱与婚姻关系-温英幹/?lang=hk

另有簡體版， 參見
www.ambassadorsmagazine.org/分類文章/婚姻家庭/属灵家庭中的金钱与婚姻关系-温英幹/